Bătrânețe confortabilă. Exemplu personal: cum să asigurăm o bătrânețe confortabilă? Fără valoare stabilă

Copiați codul și inserați-l în blogul dvs.:

Una dintre prietenele mele a organizat recent un sondaj pentru cititori pe blogul ei cu tema „Cum să-ți aranjezi o bătrânețe confortabilă pentru tine”. Ea a primit multe răspunsuri, dar, după cum a scris mai târziu, toate s-au dovedit a fi previzibile.

Să observăm imediat că nimeni nu a avut ideea de a „încredința această problemă statului”. Nimeni nu se îndoiește că pensia de stat este în cel mai bun caz o prestație de supraviețuire și că nimic nu se va schimba în următorii cincizeci de ani.

Răspunsuri greșite

Dar primul răspuns care a apărut a fost „Nu face nimic”, adică să lucrezi până la capăt, atâta timp cât ai puterea și oportunitatea. Eficacitatea unei astfel de soluții, ca să o spunem ușor, ridică întrebări. Pe de o parte, poate apărea o situație când nu mai este posibil să lucrezi în așa fel încât să-ți asiguri tot ce ai nevoie, dar vrei să mai trăiești puțin. În absența unui „fond de pensii” personal, aceasta se termină în sărăcie. Pe de altă parte, odată cu vârsta este dificil să menții eficiența, iar dacă nu devii un specialist super solicitat, rar și scump, atunci chiar și alergarea pe loc în ceea ce privește veniturile va necesita din ce în ce mai mult stres. Dar dacă arăți de dimineața până seara, atunci sensul acestui arat se pierde cumva.

Următorul răspuns evident este: „Dă naștere și crește o grămadă de copii care mă vor sprijini la bătrânețe”. O întoarcere la vremurile patriarhale și la adevăratele valori, ca să spunem așa. Există ceva logic în asta, dar abordarea tradițională se ciocnește de o viață schimbată și, în opinia mea, nu rezistă acestei ciocniri. În vremea noastră, „creșterea decentă” (care va aduce dividende în timp) include nu numai triada „postului (din moment ce nu este suficientă mâncare pentru toată mulțimea), rugăciunea (pentru părinți) și ascultarea radioului Radonezh ( întrucât părinții sunt cei care au grijă de copii fără timp)”, dar și o educație decentă, echipament scump (același computer), cluburi plătite, tutori și alte bucurii de viață. Toate acestea necesită bani, care, pe măsură ce numărul copiilor crește, devin „destul de ciudat”, nu mai mulți, ci mai puțini. Și fără bani înseamnă fără educație, ceea ce înseamnă că nu există un loc de muncă bun și un venit suficient pentru a susține părinții. În general, eficacitatea economică a strategiei „copiilor” este foarte discutabilă.

Investiție imobiliară?

Alte strategii de pensii sunt oarecum legate de investiții. Să presupunem chiar că respondenții au de fapt ceva de investit în mod mai mult sau mai puțin regulat. Obiectele de investiții includ: un apartament în Moscova, un apartament în Zamkadye, un apartament în străinătate, conturi bancare și asigurare de viață în dotare. Cutare sau cutare proprietate este în frunte cu o marjă clară - visătorii cred că un al doilea apartament cumpărat acum sau în curând le va oferi un venit stabil din chirie, suficient pentru o bătrânețe confortabilă. Aceasta este clar o eroare.

Venitul net din chirie (după deducerea costurilor de renovare, utilități, impozite pe proprietate și impozite pe venitul din chirie) poate fi suficient doar pentru a trăi confortabil în zone foarte specifice ale țării la momente foarte specifice. Vorbim, desigur, despre locuri și perioade în care are loc o creștere economică rapidă. Pentru succesul proiectului „Cumpărarea de locuințe de investiții”, este necesar să se ghicească locul în care economia va crește rapid în 20-40 de ani. Aș ezita să fac astfel de predicții.

Singura modalitate de a investi mai mult sau mai puțin înțelept într-o astfel de situație este să cumpărați locuințe foarte ieftine în locuri și situații foarte proaste. Cumpărarea de proprietăți imediat după un război sau revoluție, de exemplu, este o afacere foarte profitabilă - în Abhazia, Serbia, Moldova și Germania de Est, în astfel de momente era posibil să cumpărați o proprietate decentă pentru un salariu de aproape o lună. Sau două. Chiar acum aș arunca o privire mai atentă asupra Belarusului - o perioadă de instabilitate în această rezervă va veni mai devreme sau mai târziu și apoi se va încheia. Aici va veni momentul potrivit pentru a cumpăra. Dar astfel de investiții necesită curaj, timp liber și multiplicitate – unele proiecte pot fi pierdute din cauza unei situații incerte cu drepturi de proprietate sau schimbări politice în țări instabile.

Până pe 30 septembrie, viitorii pensionari trebuie să decidă în ce portofoliu își vor pune partea finanțată din pensie. „Conservator” sau „liberal”. Ce este? Există oportunități suplimentare de a vă crește pensia viitoare? La ce fel de pensie se pot aștepta cei care au în jur de treizeci de ani astăzi?

În plus, în cele câteva decenii care vor trece până când apartamentul „de investiții” începe să „plătească” pensii proprietarilor, o sumă considerabilă de bani, timp și efort vor fi investite în întreținerea și repararea acestuia.

În general, a fi chiriaș în imobiliare este grozav, dar numai cu condiția ca banii să fi moștenit și să fie suficient pentru o duzină sau două apartamente în diferite părți ale lumii. Pentru simplii muritori, astfel de escrocherii sunt pline de consecințe neplăcute.

Fără valoare stabilă

Este complet ridicol să vorbim despre asigurarea de dotare în Rusia. Să ne amintim din nou momentul: vorbim de investiții de zeci de ani. Amintiți-vă ce s-a întâmplat în Rusia acum 20 de ani. De fapt, Rusia ca stat nu exista încă. Poți fi sigur că în alți 20 de ani va exista? Poți fi sigur că rubla actuală, sistemul economic actual (parcă piața) va rămâne? Probabil că nu aș pune un pariu atât de mare pe menținerea stabilității în Rusia timp de zeci de ani.

Ce a mai rămas este tezaurizarea. Dar orice investiții financiare pe termen ultralung - și aici putem vorbi deja despre o situație universală, nu numai pentru Rusia - nu are sens în vremea noastră. Însăși natura banului modern, care nu are o valoare independentă sau stabilă, este de vină pentru acest lucru. Acest lucru nu este nici bun, nici rău, este doar realitatea: ceea ce noi numim acum bani și ceea ce strămoșii noștri îi spuneau cu doar o sută de ani în urmă sunt entități complet diferite.

Conceptul de bani moderni bazat pe încredere (bani de credit) are aspectele sale pozitive: vă permite să accelerați brusc creșterea economică pe perioade scurte și medii de timp. Dar nu vă permite să acumulați bani sub forma unei comori care nu își pierde valoarea. Nu degeaba banii moderni se numesc „lichiditate” („lichid”): trebuie să curgă continuu, să se schimbe, să se transforme, să „lucreze”. În caz contrar, se usucă și dispar. În același timp, nu există instrumente de investiții care să poată garanta o creștere garantată a volumului acestei lichidități cel puțin la ritmul inflației pe parcursul deceniilor. Dar aceasta este o întrebare interesantă separată; pentru noi acum este important ca acumularea și investirea banilor să fie, de asemenea, o modalitate proastă de a asigura bătrânețea.

Unde este calea de ieșire?

La nivel de zi cu zi (fără a schimba bazele sistemului public de pensii), nu există o soluție clară și unică la problema asigurării unei bătrânețe decente pentru generația noastră. Ne aflăm într-un fel de gaură conceptuală, o perioadă intertemporală: conceptele vechi (pensie contributivă sau comună, precum și valorile familiale) nu mai funcționează sau vor înceta în curând să funcționeze, și nu există concepte noi și nu sunt așteptate. Chiar dacă sunt create, implementarea și implementarea lor va dura decenii.

Există o singură modalitate de a crește probabilitatea ca în 20-30 de ani să trăim decent: să folosim toate celelalte metode imperfecte în limite rezonabile.

Asigurați-vă propria locuință de încredere într-o regiune stabilă din punct de vedere politic și economic (nu o priză în Moscova). Obțineți cunoștințe despre economie și investiții moderne și investiți o parte din fonduri într-un portofoliu de investiții pe termen mediu gestionat în mod activ și independent. Investește în sănătate – atât prin prevenirea și tratamentul constant al bolilor emergente, cât și prin renunțarea la obiceiurile proaste și munca obositoare (chiar dacă costă banii pierduti). Lucrează pentru a-ți crește cererea profesională și pentru a dobândi cunoștințe și profesii pe care le poți folosi atunci când puterea ta nu mai este aceeași. Dacă ai dorința și oportunitatea, investește în copii.

Tocmai a avut loc o altă ajustare a sistemului de pensii. Anul viitor pensiile vor crește. Nu este clar ce se va întâmpla peste un an. Rusia nu va putea menține sistemul existent din cauza problemelor demografice, iar inflația și piețele financiare instabile sunt prea mari pentru unul finanțat.

Este ușor de observat că aceste principii sunt foarte asemănătoare cu principiile investiției: nu-ți pune toate ouăle într-un singur coș și compensează neajunsurile unor investiții cu avantajele altora. Așa este: întreaga noastră viață este un proces continuu de luare a deciziilor despre investirea timpului, efortului, banilor, emoțiilor, cunoștințelor. Facem asta fără să ne gândim și adesea fără să ne dăm seama de acțiunile noastre, la fel cum cheltuim și investim bani. Și, la fel ca și în cazul cheltuielilor, a pune în ordine „investițiile noastre de viață” poate fi un drum lung spre atingerea obiectivelor noastre. Este dificil, dar, din păcate, necesar. Alternativele sunt prea neplăcute.

TRIMITE:


Urmărește-l pe @chaskor

Nu vei fi plin de onoare

Schimbați-vă atitudinea față de bătrânețe: există suficientă îngrijorare pentru toată lumea

Pe 9 octombrie a început a II-a Conferință Națională „De la o societate îmbătrânită la o societate de toate vârstele”. A sosit timpul să înțelegem și să acceptăm cu sobru faptul că viața nu se termină cu o pensie, ci începe și să decidem cum să aranjați viața și securitatea socială a pensionarilor de orice vârstă, în orice stare de sănătate și în toată Rusia. Sesiunea plenară din prima zi a conferinței a fost dedicată economiei îngrijirii: ce este, cum se întâmplă în Rusia și cât poate costa.

Axiomă: o bătrânețe prosperă apare doar în rândul celor care s-au pregătit pentru ea încă de la o vârstă fragedă. Economisirea pentru pensie este o practică bună chiar și în America prosperă. Dar să pui facturile sub saltea nu este răspunsul: banii trebuie să funcționeze. Pentru a-i face să lucreze, este logic să urmați șapte reguli simple. Și pâine și unt la sfârșitul zilelor tale sunt garantate.

Nimic nu durează pentru totdeauna și chiar și un manager tânăr și energic trebuie să fie pregătit pentru faptul că mai devreme sau mai târziu va trebui să se pensioneze. Nu prea are sens să aștepți milă de la statul tău natal: doar oficialii de securitate, deputații și pensionarii onorati ai companiilor de materii prime au pensii cu care poți trăi cu demnitate. Credem că printre membrii Comunităţii nu există nici primul, nici al doilea, nici al treilea. Și dacă da, starea de bine în timpul unei odihne binemeritate este o chestiune personală pentru fiecare dintre noi. Și tratează această problemă, într-un mod amiabil, chiar înainte de a ajunge la al patrulea deceniu.

Cetăţenii americani sunt sofisticaţi în probleme de gestionare a banilor pe termen lung, astfel încât pot oferi oricui cu o sută de puncte înainte. Site-ul CNN îi îndrumă pe viitorii pensionari pe calea cea bună și dezvăluie șapte secrete pentru a asigura o bătrânețe demnă. Dacă numele tatălui tău nu este Bill Gates sau Ingvar Kampard și dacă ești deschis la tot ce este nou, experiența americană poate fi utilă în condițiile rusești.

Secretul nr. 1. Imaginează-ți în detaliu și în culori cum ai vrea să trăiești la pensie

Unde vei locui după pensionare? Ce vei face în timpul binemeritatului tău odihnă? În ce țară veți merge imediat după primirea certificatului de pensie?

Detaliile, detaliile sunt importante aici. Pentru a-ți atinge obiectivele, trebuie să le vezi. Ce culoare vor fi plăcile de pe acoperișul casei tale? Ce tip de lemn va fi folosit pentru acoperirea podelei atelierului dvs. de tâmplărie? În ce provincie din Italia vei călători și ce vei comanda pentru micul dejun în prima zi a șederii? Toate aceste instalații aparent lipsite de sens te încarcă pentru a-ți atinge obiectivul.

Gândurile corecte generează acțiuni corecte. Înțelege-l, simți-l, notează-l și trăiește-l. Și totul se va rezolva.

Secretul nr. 2. Concura!

Dorința de a fi mai bun și mai de succes decât alții stă într-o persoană la nivel genetic. Schimbați locurile de muncă pentru a vă găsi printre oameni ambițioși și puternici pe care doriți să îi urmați. Declarați-vă public planurile pentru a vă asigura o bătrânețe confortabilă.

Acest truc, apropo, funcționează surprinzător de bine atunci când te lași de fumat sau dacă vrei să slăbești. Acest tip de „vorbit în public” ne obligă să facem multe și ne obligă să ne mobilizăm. La urma urmei, promisiunea este dată publicului larg, ceea ce înseamnă că șansele de a ieși din îndeplinirea comenzii sub un pretext convenabil sunt zero.

Fapt interesant. Holdingul financiar internațional ING a decis să țină cont de dorința de concurență. Compania a deschis un site web special unde utilizatorii își pot compara liber și anonim situația financiară cu bunăstarea a 140 de mii de alți economisitori. Văzându-te în partea de jos a „tabelului de turneu”, cu siguranță te vei mobiliza și vei deveni mai gelos pe economiile tale. Schimbarea de paradigmă se va produce subconștient: cu toții vrem să ne simțim cel puțin la fel de bine ca alți indivizi.

Secretul nr. 3. Folosiți tot felul de „mementouri” care nu vă vor permite să vă abateți de la atingerea obiectivului

Eficacitatea acestui secret, simplu prin geniul său, a fost dovedită de specialiștii de la Universitatea Yale. Ei au studiat comportamentul economiilor din Asia și America Latină și au observat că 16% dintre deținătorii de conturi bancare au economisit mai mulți bani primind în mod regulat diverse „mementouri” de la bancă despre importanța economiilor în viața unei persoane.

Acest model poate fi folosit și la acumularea de capital privat. De exemplu, setați mesaje în calendarul Outlook despre necesitatea de a vă completa contul bancar cu o anumită sumă până la o anumită dată. Perioadele de timp clare și sumele de bani ușor de înțeles pentru a economisi sunt mai bine imprimate în creier decât abstractul „economisiți mulți bani până la pensie”.

O poți face și mai simplu: pune pe noptieră o fotografie cu viitoarea ta fermă, unde vrei să-ți petreci bătrânețea, și privește-o cu fiecare ocazie.

Secretul nr. 4. Monitorizați-vă frecvent situația actuală de economii și răspundeți în consecință

Chiar și investitorii cu experiență fac din când în când greșeli în evaluarea mărimii investițiilor și în aprecierea volumelor returnate. Nu te gândi la un milion de dolari. Este mai bine să vă concentrați pe cifrele veniturilor lunare și să comparați suma contribuțiilor cu nevoile dvs. în viitor.

Redevențele tale țin pasul cu pofta ta? Aceasta înseamnă că este timpul să creșteți suma care intră în caseta de bani la fiecare 30 de zile.

Secretul nr. 5. Deveniți un mic rentier

Principalul tip de afacere în limba rusă (primind venituri din unele active existente și nu face nimic în același timp) se dovedește a nu fi dezgustător nici pentru americani. Chiar și un mic venit primit din proprietate odată dobândită îi face pe pensionari mai fericiți. În ochii lor, ei nu mănâncă prostesc toți banii pe care îi câștigă, ci compensează cheltuielile - cel puțin parțial.

În acest sens, viitorul pensionar are nevoie vitală de un fel de imobil care să fie solicitat în rândul debitorilor. Deși, dacă ai două apartamente gratuite în Moscova de închiriat, poți uita tot ce ți-au spus băieții deștepți de la CNN. Pensionarea ta va trece într-o fericire fără nori chiar și fără sfatul lor.

Secretul nr. 6. Acceptați cu calm posibila pierdere a unei părți din economiile dvs

Nimeni nu este imun la greșeli și pierderi. Chiar dacă ai fi fost Warren Buffett de trei ori, nu îți vei putea crește constant capitalul: ceva va fi mâncat, ceva va fi distrus de fluctuațiile bursei. Pierderile sunt inevitabile în soarta unui investitor. Dacă ați citit cărți pe tema investiției banilor, știți bine acest lucru.

Cunoștințele financiare vă vor ajuta, de asemenea, să vă redistribuiți portofoliul de investiții și să înfruntați furtunile bursiere în contracte futures pe mărfuri sau obligațiuni. Principalul lucru este calmul!

Secretul nr. 7. Aflați cum să vă protejați viitoarea bunăstare financiară

Oamenii în vârstă sunt adesea mai optimiști decât cei mai tineri. Aceasta nu este nicidecum o manifestare a nebuniei senile, ci pur și simplu rezultatul unei restructurări a creierului în funcție de vârstă.

Perestroika, totuși, vă poate juca o glumă crudă. Efectul unei perspective pozitive asupra vieții îți liniștește garda, iar probabilitatea de pierderi dacă ceva nu merge bine crește. De aceea, bătrânii sunt mai vulnerabili la tot felul de escroci cu aspiratoare la prețul unei mașini casnice puțin uzate.

Pentru a nu fi „prins de bani”, încearcă să-ți menții tinerețea cât mai mult timp. Faceți sport, citiți mai multe. Și, bineînțeles, simplificați-vă portofoliul de investiții înainte de pensionare - de exemplu, treceți de la acțiuni și derivate la valute, aur și depozite bancare.

Ca să ai de ce să te lauzi în timp ce bei suc pe veranda casei tale de pe malul lacului.

Privind părinții mei pensionari, sau mai degrabă mărimea pensiilor lor, mă gândesc bine cum să mă asigur cu ceva într-o sumă demnă de mine. Se pare că nu putem conta pe un stat din CSI. Deci, trebuie să faci ceva singur! Și trebuie să încep acum, când am 32 de ani, să am niște venituri și puterea de a mă învârti. Obișnuiam să mă gândesc că voi fi mereu tânăr, veșnic sănătos și voi face ceva tot timpul. Încep treptat să realizez că în 20... 30 de ani, puterea mea se va topi (sau se va disipa). Așa că acum câțiva ani am început să fac ceva în această direcție. A câștigat ceva experiență care poate fi de interes pentru comunitatea respectată. Chiar dacă problema pensiilor sună acum nebun de abstractă pentru cititor, tot recomand măcar o trecere în revistă. Dacă aș fi citit un astfel de material acum 5 ani, aș fi fost mult mai bogat!...
UPD: in articol am adaugat despre semnificatia diversificarii, in rest au aparut foarte multe intrebari in comentarii...

Ca de obicei, vă avertizez imediat - aceasta este experiența mea personală, care nu poate fi copiată prost. Încearcă și gândește-te! Si cel mai important - act!

Etapa -1: active nefinanciare

Istoria îndelungatei noastre patrii a arătat clar că economiile financiare de acum 30 de ani nu au valoare. În special, soția mea (pe atunci încă o fată minoră) avea o sumă comparabilă cu o mașină pusă deoparte pentru cartea ei. Ulterior, acești bani s-au evaporat mai întâi, apoi au revenit, dar într-o sumă foarte modestă și fixă. Nici măcar nu este suficient pentru o bicicletă normală... Unde este garanția că acest lucru nu se va întâmpla în viitor?

Nimeni nu va da garantii. Prin urmare, valorile eterne vor fi întotdeauna cele mai de încredere. Acest sănătate- și acesta este un mod de viață corespunzător, aptitudini- și asta înseamnă dezvoltare profesională constantă și stăpânire de noi abilități, relaţie- și aceasta este capacitatea de a intra în conflict în mod competent, de a vă crește pe tine și pe copiii tăi... Acest lucru se aplică nu numai pentru tine, ci și pentru descendenții tăi (ei bine, nu se pare că școala îi va învăța toate acestea!)

Dar cel mai bine este să combinați cu înțelepciune. După câțiva ani în care am acumulat aceleași active nefinanciare, am văzut că nimeni nu mă împiedica să combin. În plus, toate cele de mai sus nu necesită aproape niciun ban!

sănătate- nu sunt doar săli de sport și cluburi de fitness, ci și... condusul mai puțin și mersul pe jos mai mult, drumeții și caiac, începerea unei grădini în care se depune mult efort și se cultivă mâncare de calitate, mai puțini hamburgeri și cheeseburgeri;
aptitudini- Internet în dinți și înainte! Îmi amenajez casa cu propriile mâini (banii nu prea îmi permit să angajez oameni), am învățat cum să lipesc tapet, să repar și să construiesc instalații sanitare, și electrice, mi-am construit singur o gaură de drenaj (și nu a fost doar lucrări de lopată, dar si zidarie, turnand deasupra). De asemenea, învăț treptat cum să mă ocup cu mașina;
relaţie- nu trebuie să mergi la antrenamente cu Kozlov și Norbekov, uită-te în jur! Poate că poți deveni mai blând în anumite moduri acasă, în familia ta?... Poți oricând să ajuți un copil să depășească temerile și îndoielile de sine și să-ți ajuți prietenul să iasă din necazurile vieții.

Acesta este un subiect foarte amplu demn de cărți separate, așa că ne vom concentra pe activele financiare și pe cele direct legate de acestea (imobiliare, metale, antichități...). Pentru a fi corect, remarc că nici nu uit subiectul valorilor eterne.

Etapa 0: crearea propriei bănci

Sunt un umil lucrător al frontului IT. Nu lucrez pentru o companie mare, ci pentru una destul de mică. Cu toate acestea, există suficient pentru a trăi și există și timp liber. Altcineva strânge sticle, cineva lucrează ca încărcător, cineva este președintele, iar altcineva este altceva. Totuși, nu este vorba despre modalități de a câștiga bani, ci despre faptul că avem flux de numerar. Și din moment ce există, ceva poate fi lăsat deoparte (această idee este foarte bine prezentată în cartea foarte populară „Cel mai bogat om din Babilon”).

Câți? Personal, am decis să mă opresc la 10%.

De ce exact 10% și nu 7,35% sau 11,82%?
Ei bine... în primul rând, numărarea este elementară. Câștig, să zicem, 2435 tugriks pe lună. Dintre acestea, am pus 243 deoparte. Acest lucru este atât de elementar încât i-am predat-o fiicei mele de 7 ani, care nu auzise niciodată nimic despre înmulțire și împărțire la acea vreme.

În al doilea rând, sunt implicate niște matematici simple. De exemplu, într-o lună câștigi X tugriks Din care cheltuiți 0,9x și amână-o 0,1 x . Până la sfârșitul anului:

câștigat 12 x ;
a petrecut (12 * 0,9) x = 10,8 x ;
salvat (12 * 0,1) x = 1,2 x .

Nu-i rău, nu? După ce ți-ai moderat puțin apetitul, ai primit aproape 11 salarii într-un an și ai economisit un sfert din salariu pentru viitor. Economisind astfel bani, in 10 ani vei acumula... 12 salarii! Salariu pe tot anul! Nu vei putea lucra un an întreg! Frumoasa!!!

Și în al treilea rând - da, trebuie să te strângi puțin. Dar, mi se pare, cu orice venit este posibil să te limitezi cu o zecime. Personal, as putea.

„În al doilea rând” arată frumos, dar trebuie să facem rezerve pentru inflație, tot felul de urgențe și așa mai departe. Apoi nu m-am gândit încă la asta... Apoi, în general, pun bani deoparte „pentru orice eventualitate”. Până la sfârșitul anului a fost necesar să cumpăr ceva scump, pentru care nu erau suficienți bani. M-am gândit atunci - „ar trebui să iau un împrumut, sau ce?..” Și apoi mi-am amintit brusc - am amânat! Lasă-mă să iau un împrumut de la mine! Clasă!!!

Ca urmare, după cum sa dovedit, mi-am creat propria bancă. Când mi-am privit economiile ca pe o „bancă”, mi-au trecut prin cap tot felul de procese. Și a dus la următoarea etapă. Dar mai multe despre asta puțin mai târziu.

Cum putem rezuma? Începeți să vă disciplinați pentru a economisi un procent fix din banii pe care îi câștigați.. De ce din „câștigat”? Pentru că există profit sub formă de cadouri bănești din activități de investiții (depozite, datorii către cineva cu dobândă etc.). De ce "reparat"? Pentru că există tentația de a nu economisi deloc din profituri mici („oricum nu sunt suficienți bani!”), dar de la cele mari îți este milă de broasca („huh! Economisește atât de mulți bani?”). Și în sfârșit - tocmai „disciplinat”! În absența acestui lucru, toate activitățile vor înceta să aibă un efect pe termen lung.

Etapa 0.5: credite de consum

S-a întâmplat de câteva ori și am intrat. Am ieșit cu o convingere fermă - ar trebui să intri în ele doar când nu există altă cale!

Toate sursele dedicate subiectului finanțelor dau aceleași sfaturi - mai întâi spuneți-vă la revedere de la împrumuturi, apoi începeți să acumulați și să economisiți bani. Acest lucru este bun dacă împrumutul este mic, dar dacă este o casă sau o mașină? Nu este atât de simplu... Cu toate acestea, dacă reușiți să economisiți 10% și să plătiți împrumutul, atunci mergeți mai departe! Ei bine, dacă nu, așteaptă la banca ta și rambursează împrumutul cât mai repede posibil.

Nu pot spune mai multe despre acest subiect, pentru că am puțină experiență.

Etapa 1: mentinerea situatiilor financiare

În diferite locuri a trecut gândul că merită să păstrezi un astfel de raport pentru tine - ai câștigat atât de mult, ai cheltuit atât de mult pe asta și asta. Ideea mi s-a părut întotdeauna nu foarte demnă și importantă. Dar într-o zi, când banca mea începuse deja să funcționeze, am decis să intru în această afacere. Din fericire, cunosc destul de bine Excel, strângerea chitanțelor nu este dificilă, să adun toate cheltuielile de azi în cap și să le transfer pe computer seara nu este nici o problemă. Așa că am început să-l rulez.

De ce ai nevoie de un raport financiar?

să stea mai ferm pe pământ. Acum știu clar (sau pot afla rapid) câți bani cheltuiesc și pe ce. Și, să zicem, dacă decid să mă transfer la alt loc de muncă, știu clar ce salariu am nevoie. Și pot spune cu încredere câți bani am cheltuit pe școală, pe o mașină etc. Același lucru este valabil și pentru venituri;
organizarea finantelor. După ce ați analizat raportul pentru prima lună completă, veți vedea imediat „găuri negre”. Nu am avut multe, dar subiectul este relevant pentru mulți. Dacă fumați, adăugați o coloană pentru „fumat” - timp de un an, cantitatea se va dovedi a fi mare. Dacă îți place să bei binge drink, rezultatele vor fi, de asemenea, uimitoare. Dacă îți plac barurile, femeile, cazinourile și un stil de viață răvășit, atunci acest lucru nu contribuie nici la dezvoltarea bunăstării financiare în viitorul îndepărtat. Apropo - Divertismentul este necesar și nu vă puteți nega! Fără ele nu va fi viață, ci muncă grea. DAR! Vorbim despre eficientizarea lor, limitarea lor la o sumă justificată și motivată - să zicem, nu mai mult de 5% din venit. Și atunci vor fi complet „legale” pentru tine, conștiința ta nu te va chinui;
rezultat vizibil al activității. Ai început să cheltuiești mai puțin pe fumat - dar Dumnezeu știe, a meritat?... Te-ai uitat la statistici - da, sunt mai mulți bani! Ți-ai luat rămas bun de la împrumut - acesta este rezultatul! Ai investit într-o întreprindere - într-un an sau doi s-a plătit de la sine! De exemplu, îmi spuneau: „o grădină de legume nu se plătește de la sine! Cât cheltuiți pe el! M-am uitat - dar nu atât de mult! Și cât aduce! Uneori, la sfârșitul iernii, cumpăr cartofi/morcovi/sfeclă; nu cumpăr deloc roșii. Cât aș cheltui cumpărându-le pentru cele 4 guri tot anul???

Ce fel de aspect ar trebui să aibă? Întrebarea este foarte personală, pentru că aici sunt multe opinii. Există opțiuni de masă și software gata făcut. Personal, am decis să păstrez tabelul în Excel și să nu folosesc programe gata făcute. Sunt mulțumit de rezultat, deoarece extind constant analiza și statisticile pentru mine. Nu o voi posta, dar vă voi spune principiile generale (pot să-l trimit celor care doresc în mod special - scrieți pe e-mailul dvs. personal).

Istoricul meu trece pe lună - cea mai veche lună se află pe ultima pagină. Pe deasupra se află o secțiune „la începutul perioadei” (cât era la începutul lunii), apoi „la sfârșitul perioadei” (ceea ce urmează este rezumat), apoi „istorie” ( pe secţiuni). Pe verticală sunt coloane „total” (suma), „chitanță” (cât a venit), „cheltuială” (cât s-a cheltuit), „active” (depozite etc., care nu sunt bani), „datorii” ( împrumuturi – ceea ce necesită bani în viitor). Secțiunile mele de istorie sunt „muncă, venituri”, „întreținere” (casă, mașină, ...), „copii”, „diverse” (cadouri, divertisment, depozite gospodărești, ...), „investiții” (profit și cheltuieli). ). Există fonduri separate (mai multe despre ele mai târziu).

Apoi am început să păstrez un istoric al plăților de utilități: „lună, an”, „suma”, „gaz” / „electricitate” / „apă” - volum pentru luna curentă, cost real, volum mediu pentru anul curent, medie cost pentru anul curent. Acum este interesant să comparăm consumul mediu pe an. Apropo, aici gazul meu „mâncă” o sumă foarte neuniformă de bani - vara reprezintă mai puțin de 10% din banii de iarnă. Și am decis să plătesc media aritmetică tot anul. Dacă înainte o iarnă puternică era aproape ruinătoare pentru mine, acum nu simt diferența.

De asemenea, am început să desfășuresc tot felul de activități de investiții - pagini separate îi sunt dedicate.

Imediat am intrat în „structură” - o pagină, unde pentru toate lunile (ultima de sus) este scris raportul „câștigat/cheltuit”, „active/numerar”, etc.. Există și o defalcare în % din venit și cheltuieli pe post de buget (mașină În medie, 12% mă „mânâncă” pe an, copii - doar 2%, mâncare - 17%).

Matematica calculelor este o poveste separată și foarte interesantă. Să presupunem că am valorile gazelor plătite pentru anul. Mă uit la valorile minime (formula MIN în Excel) / maximă (MAX) și văd un coridor unde merg valorile. Media aritmetică (formula MEDIE) îmi arată valoarea medie pe care a trebuit să o plătesc pentru întregul an pentru a obține suma corectă. Pentru o înțelegere intuitivă a mediei, mediana (formula MEDIANA) este mai potrivită - valorile aberante rare (deși mari) din eșantionul de valori nu au un impact mare asupra acesteia.

S-a dovedit a fi o mulțime de pagini. Așa că am făcut din prima pagină un „cuprins”. De acolo au loc tranziții către paginile necesare.

Planurile mele sunt să creez tot felul de grafică frumoasă care să-mi încânte ochii.

UPD: de ce sunt un susținător al diversificării

În continuare, voi descrie multe locuri și moduri în care vreau să-mi investesc 10%. Există o mulțime de ele acolo și sunt numite formidabilul cuvânt „fonduri”. Unii vor considera că este prea complicat și mulți se vor întreba „de ce o asemenea complexitate? Investește în acțiuni/aur și gata! Nu este nevoie să investești aici, aici sau altundeva - investește într-un singur lucru!” Sau, pentru a spune mai corect, mulți oameni nu înțeleg sensul diversificării.
De fapt, Kiyosaki cere asta. Este împotriva dispersării forțelor sale financiare în direcții diferite, este puternic împotriva diversificării. El crede că trebuie să alegi un lucru, să te pregătești în mod corespunzător și - r-time! milionar. De fapt, asta a făcut (nu vom intra în detalii - de câte „r-ori” a avut și care era starea lui).
Cu toate acestea, el - Kiyosaki - nu ține cont de faptul că nu toți oamenii au un „tată bogat” care îi va învăța și îi va sfătui totul. Nu ține cont de faptul că nu toată lumea vrea să-și cheltuie toată energia pentru a face bani. Și nici nu ține cont de faptul că oamenii au copii (apropo, el nu are)... A uitat și că în diferite țări au loc revoluții în stilul căderii URSS și schimbări. în valute.
În general, a fi profesionist în lumea finanțelor nu este ideal pentru toată lumea. Mulți oameni (inclusiv eu în special) sunt mult mai aproape de o altă abordare - de a-și trăi propriile vieți și de a folosi banii ca mijloc de a-și atinge obiectivele. Adică banii nu sunt scopul și sensul vieții! Vreau să petrec puțin timp în viața mea pe ei și să las restul pentru viață.
Am găsit o mulțime de informații utile de la Serghei Spirin. Are un blog bun, „Investor Notes”, unde le introduce pe toată lumea în ideea „Alocarea activelor” - alocare rezonabilă a activelor. Și ideea principală este să vă împărțiți fondurile în clase de active slab legate (sau mai bine zis, fără legătură). Adică diversificați cât mai mult posibil.
Poza din titlul secțiunii (luată de aici) arată clar avantajele schimbului de la Sankt Petersburg față de cel de la New York înainte de revoluția din 1917. Apoi a fost necesar să turnăm toate fondurile în acțiuni rusești! Cei care au făcut asta au ajuns să intre în faliment... Numai clarvăzătorii și-au putut imagina prăbușirea întregului sistem financiar care exista atunci.
De asemenea, nu putem prezice ce se va întâmpla cu America, Australia și alți lideri de pe piața mondială. Ei bine, adică cineva poate, dar toți ceilalți își pot investi banii doar în diverse active, fără legătură - în aur, care poate fi întotdeauna vândut, în obligațiuni ale țării lor, una vecină și unele de peste mări, în acțiuni ale companiilor dvs. propria tara si alta, in imobiliare atat in propria tara cat si in alte locuri...
De aceea iau în considerare diferite tipuri de investiții. Vreau să mă protejez de incertitudine. Prețul este mare, dar liniștea sufletească este mai valoroasă.

Etapa 2: stabilirea obiectivelor

Aceasta este o etapă foarte importantă, care la început pare nesemnificativă și abstractă. I-am simțit importanța atunci când suma pusă deoparte a devenit tangibilă și era timpul să mă hotărăsc ce să fac cu ea. La început m-am gândit să păstrez doar această sumă pe raft (apoi pe un card), dar apoi am simțit dinții inflației. A trebuit să venim cu ceva care să-i protejeze.

Acum este timpul să cădem de acord asupra condițiilor:

castiguri- ceva ce se câștigă prin munca directă. Le poti creste doar prin schimbarea locului de munca sau, daca esti antreprenor privat, prin cresterea cifrei de afaceri;
consum- tot ceea ce iese direct din buget. Aceasta include plățile împrumutului;
active- ceva care Poate sa vinde - și apoi va trece de la „activ” la „venit”. Imobilele, acțiunile, depozitele (cu dobânda plătită la sfârșitul termenului) sunt toate exemple de active. Proprietatea închiriată este un activ care generează venit pasiv. Imobilul vândut trece de la un „activ” la un venit (o singură dată, din păcate);
sursa de venit- câștiguri, venituri pasive și active vândute;
datorie- ceva pentru care necesar plătiți - și apoi curge de la „datorie” la „cheltuială”. Închirierea de imobile, mașină, împrumuturi - toate acestea sunt exemple de datorii.

Datoria ta (împrumutul, de exemplu) este întotdeauna un atu pentru cineva (pentru bancă). Veniturile și câștigurile dvs. sunt întotdeauna cheltuiala altcuiva. Activul tău generează venituri. Datoria ta trage bani din buget. Venitul tău, întins în bancă sub canapea, este un activ de secătură, pentru că inflația îl mestecă tot timpul.

Este evident că în mod ideal ne-am dori:

scăpați de toate datoriile - pentru ca banii să nu mai curgă în găurile negre;
ai active de încredere care generează periodic venituri care depășesc cheltuielile pentru aceeași perioadă - să zicem că cu cheltuielile tale lunare de 1000 de tugrik, proprietățile tale de închiriere, mașini etc. aduc cel puțin 1000 de tugrik (sau mai bine, mai mult, pentru că toate acestea au nevoie). a fi reparat);
De asemenea, aveți active de încredere „pentru o zi ploioasă”, care, atunci când sunt vândute, vă pot acoperi toate cheltuielile curente pentru o anumită perioadă - cu aceleași 1000 de tugriks pe lună, aveți o rezervă de metale bancare sau imobiliare care pot fi vândute cu 6000 tugriks, astfel încât jumătate de an să poată fi liniștit în viață;
ai o rezerva de fonduri care iti va permite, cu riscul de a le pierde, sa mariti ambele tipuri de active - de exemplu, sa ai inca 100 de tugrik pe luna pentru a investi la bursa, a participa la afaceri etc.;
dacă trebuie să creați o datorie (cumpărați o mașină pe credit, imobiliare sau electrocasnice), atunci aveți și un activ care funcționează pentru a o plăti.

Ei bine... acestea sunt visele mele. Lucrez cu ei.

Toți autorii ne îndeamnă să formulăm aceste vise într-o manieră clară. Pretutindeni te sfătuiesc să te decizi singur - ceva de genul „în următorii 30 de ani, creează active care generează 1000 de tugriks lunar, au o rezervă de active de 10.000 de tugriks, riscă 1000 de tugriks lunar. Imediat ce ajung la aceste cifre, nu mai fac bani.”

Prin urmare, sarcina este de a crea diferite fonduri. Fiecare fond are propriul minim, care nu poate fi depășit, și un maxim, pentru care trebuie depus. Odată atins minimul, următoarele sarcini pot fi rezolvate în paralel. Odată depășit maximul, valorile depășite sunt transferate către următoarele fonduri care nu au atins obiectivele și maximele.

Se creează un fel de linie de fonduri. Cele „juniori” sunt cele mai modeste ca mărime (și din punct de vedere al profitabilității), dar au cea mai mare prioritate. După ce le-ați umplut (sau le-ați depășit pragul minim), puteți continua. „Următorul” sunt mai multe fonduri senior. Pe măsură ce venitul crește și fondurile gratuite devin disponibile, puteți fie să vă îmbunătățiți nivelul de trai, fie să vă creați noi obiective globale (să zicem, caritate în diferitele sale forme).

UPD: Un grup de fonduri formează un „portofoliu de investiții”. Să presupunem că portofoliul N1 servește drept rezerve și este format din cele mai fiabile fonduri (pentru mine acestea sunt rezerve de numerar, depozite în bănci de încredere, metale bancare). Din păcate, în lumea investițiilor, „securitate maximă” = „profit minim”. Prin urmare, avem nevoie și de un portofoliu de active N2 mai riscante – și, prin urmare, mai profitabile. Prefer să mă împart în 3 portofolii - cel mai de încredere (numit adesea „pernă de siguranță”), creând venituri pasive (fondurile care „fac bani” sunt bunuri imobiliare închiriate, active vândute în mod regulat etc. - „zonă de accelerare”) și servesc excelent scopuri (pentru a satisface speranțele copilăriei și visele adulților).

Personal, sunt confuz de referințe la valori specifice ale tugriks / euro / dolari /…. Există întotdeauna inflație, schimbări în monedele lumii (orice se poate întâmpla în 30 de ani!) și schimbări ale poftelor. Așa că am decis să merg pe un alt drum. În raportul meu financiar, în fiecare lună am o cifră de „cheltuieli lunare”. Din el se derivă, desigur, „consumul minim lunar”, „maxim...”, „media aritmetică...”, „mediana...”. Eu o iau pe una dintre ele ca o anumită unitate convențională (de aici și tugrik-urile care apar în text).

Și apoi iese următoarele - „o rezervă de numerar de cel puțin 1 medie aritmetică a cheltuielilor pentru anul curent, obiectivul este 1 maxim de cheltuieli”. Aceasta înseamnă că îmi recalculez cheltuielile pentru anul curent în fiecare lună. Să presupunem că în acest an curent cheltuielile mele minime sunt de 1.000 de tugriks, mediana este de 2.000 de tugriks, media aritmetică este de 3.000 de tugriks, iar maximul este de 7.000 de tugriks (raportul real pentru anul curent). Dacă am mai puțin de 3.000 de tugrik în numerar, atunci problema nu este rezolvată. Când am de la 3000 la 7000, atunci pot rezolva probleme mai mari, dar continui să pun bani aici (cât exact aici și cât acolo se stabilește separat). Când am acumulat 7.300 de tugrik luna aceasta și plănuiesc să depun 1.000 de tugrik, atunci retrag 300 de tugrik din acest fond și mai investesc 1.300 în următoarele fonduri care sunt însetate de umplere. În fiecare lună controlez rezerva de numerar și o mențin la 7.000 de tugriks.

Să spunem că am început să trăiesc frumos și să cheltuiesc mai mult. Acum toate numerele mele se schimbă - minimul este același 1000 (evident că nu voi cheltui mai puțin), mediana este 2010 (încă cheltuim mai mult), ritmul mediu. 2200 (am inceput sa cumpar mult), maxim 7500 (luna asta am depasit cheltuielile lunare pentru anul acesta). Acum, cu cei 7.000 de tugrik ai mei, nu mai ating maximul meu și am plănuit să cheltuiesc și 2.000 de tugrik pe fonduri. Apoi cheltuiesc 500 pe fondul de rezervă de numerar, restul de 1500 pe următoarele fonduri.

Și așa mai departe în modul plutitor. În unii ani, poftele pot scădea (copiii au crescut și acum trăiesc separat) - atunci se eliberează o mulțime de fonduri (cu excepția cazului în care decid să creez noi fonduri). Sau poate că este invers - sunt din ce în ce mai mulți bani, cheltuim mai mulți (sau ajut familiile copiilor, acum împărțim fondurile între toți). Apoi trebuie să vă întoarceți de la cele mai recente fonduri la cele mai vechi (sau să le reduceți profiturile suplimentare mai mici în fonduri).

UPD: fără o astfel de abordare, concentrându-mă pe valori specifice în anumite unități monetare, trebuie să țin cont de inflație pentru grupele de bunuri care mă interesează. La început m-am gândit să-mi întrețin „coșul de consum”. Apoi mi-am dat seama că ar trebui să fie cheltuielile mele curente - un coș gata făcut pentru grupuri de bunuri și servicii care mă interesează. Drept urmare, coșul meu ia în considerare automat inflația, modificările dobânzilor și orice altceva. Prin urmare, este foarte convenabil.

Toate acestea sunt notate în raportul financiar pe parcurs și verificate în raport cu acesta. Să presupunem că am cheltuieli de 1000 de tugriks, cash 1200. Apoi se calculează 1,2 în celula corespunzătoare. Excel poate face o mulțime de lucruri, face singur calculele. Foarte confortabil! Cu toate acestea, nimeni nu spune că acesta este singurul software capabil de acest lucru - același OpenOffice Calc, de exemplu. Iată un catalog de foi de calcul.

Etapa 3: obiectivele mele și implementarea lor

Luați în considerare perspectiva mea actuală, obiectivele mele pe termen lung:

"airbag"- crearea unei rezerve pentru o zi ploioasă. Până nu rezolv aceste probleme, nu merg mai departe și continui să lucrez ca muncitor angajat sau antreprenor privat în zone cu risc scăzut. As dori sa rezolv problema in 5...10 ani.
1. rezerva de numerar- cel puțin 1 medie-ritm. cheltuieli. Obiectiv - 1 max. cheltuieli;
2. stoc de depozite în bănci de încredere- minim 3 med. cheltuieli. Scopul este 3 max. cheltuieli;
3. stoc de metale bancare- minim 3 med. cheltuieli. Scopul este 3 max. cheltuieli.
4. pregătirea pentru zona de accelerare- învăț tot ce am nevoie în zona de accelerație. Acestea sunt probleme de lucru cu burse de valori, obligațiuni și imobiliare.
"zona de acceleratie"- crearea de venit activ. În această etapă, puteți renunța la locul de muncă angajat, dar trebuie să rămâneți antreprenor privat. Scopul general este de a avea un venit lunar de max 1. cheltuieli. As dori sa rezolv problema in 5...10 ani.
1. depozite în bănci riscante- depozite în bănci foarte profitabile (și, de regulă, cu risc ridicat) pentru cel puțin 2 minute. cheltuieli. Scopul este un venit anual de max 2. cheltuieli;
2. guvernare internă obligațiuni- investitie in obligatiuni din tara dumneavoastra, rezerva de minim 3 minute. cheltuieli. Scopul este un venit anual din plăți cu cupoane de maximum 2. cheltuieli;
3. guvern extern obligațiuni- investitie in obligatiuni din alte tari (diferite!), rezerva de minim 6 minute. cheltuieli. Scopul este un venit anual din plăți cu cupoane de maximum 2. cheltuieli;
4. fonduri de investiții pe termen lung- investitie in fonduri pe termen lung cu risc redus, foarte lichide, rezerva de minim 6 minute. cheltuieli. Scopul este un venit anual din plăți cu cupoane de maximum 2. cheltuieli;
5. stocuri de încredere- investiții în acțiuni ale întreprinderilor cu risc scăzut, foarte lichide, de încredere, rezervă de minim 6 minute. cheltuieli. Scopul este 6 max. cheltuieli;
6. fonduri de risc- investitie in fonduri cu risc mediu si mare, rezerva de minim 1 max. cheltuieli. Scopul este 3 max. cheltuieli;
7. stocuri cu randament ridicat- achiziționarea de acțiuni cu risc ridicat, stoc de minim 1 max. cheltuieli. Scopul este 3 max. cheltuieli;
8. imobiliare- tranzactii imobiliare. Scopul este un venit anual de max 4. cheltuieli.
"zonă de goluri înalte"- Gata, nu mai trebuie să lucrezi. Există venituri pasive, există rezerve decente. Puteți prelua idei înalte și grandioase. Aici, divizarea în fonduri nu mai este necesară. Sau, mai degrabă, fondurile de aici vor corespunde viselor tale cele mai lăuntrice... Să zicem, să vizitezi toți munții lumii, sau să construiești o școală gratuită pentru copii, sau să dezvolți mașini ecologice, sau... sau... .

Astfel de obiective și vise grandioase (vă reamintesc din nou - Ale mele vise, nu neapărat ale tale!). Acesta este în esență un plan financiar pe termen lung. Deocamdată sunt în proces de a forma o „pernă de siguranță”. Rezerva mea de numerar este formată pe jumătate din cheltuieli minime și este risipită tot timpul. Dar încerc să compensez. Principiul meu acum este acesta: din 10% din venit, pun deoparte 1/3 pentru depozite și metale bancare, 2/3 pentru rezerve de numerar. De îndată ce rezerva de numerar va atinge un minim, voi schimba strategia - 1/3 va fi pusă deoparte pentru aceasta, 2/3 pentru depozite și metale bancare. Când toate aceste puncte vor ajunge la minimum, voi începe să dezvolt fondurile zonei următoare.

În același timp, nu uit de autoeducație. Slavă Domnului, este mult timp, poți studia încet. Nu vreau să transform viața într-o cursă pentru un tugrik lung; am alte obiective și interese. Lasă-l să meargă în paralel, în ritmul lui. Au venit mulți bani - grozav, am primit mulți deodată, nu sunt destui bani - acumulăm puțin câte puțin. Oferta este deja creată, astfel încât să vă puteți trăi și să vă bucurați de viață și de comunicare. La urma urmei, banii sunt una dintre modalitățile de a trăi fericit, dar nu este în niciun caz scopul vieții.

Vă mulțumim pentru atenție!

P.S. Critica constructivă este binevenită.

Având în vedere starea actuală precară și instabilă a sistemului de pensii, generația celor care se află acum la vârful capacității de muncă riscă să rămână fără sprijin guvernamental la bătrânețe. Câți antreprenori individuali lucrează „guler alb”? Câte întreprinderi au un sistem de salarizare absolut transparent, fără „plicuri gri”? Nici cei care lucrează în sectorul public sau în serviciul public, având o experiență de muncă de peste 40 de ani până la pensionare, nu pot spera la un nivel de pensie care să le asigure o bătrânețe confortabilă. Nu este de mirare că tot mai mulți oameni încep să se gândească la creșterea pensiilor cu mult înainte de acest eveniment.

De unde să începi să economisești pentru bătrânețe? Consultantul financiar independent Larisa Lanshakova recomandă să începeți cu următorii pași:

În primul rând, trebuie să decizi ce vrei să obții până la vârsta de pensionare. Pentru a face acest lucru, trebuie să analizați singur - rentabilitatea investițiilor noastre va asigura același nivel de trai (prepensionare) sau va deveni mai ridicat/scăzut? Câți ani până la pensie? Vrei ca capitalul de pensie creat sa fie mostenit sau il vei cheltui in totalitate?
Întocmim un plan financiar pe termen lung. Să-i spunem „Plan de pensie”. Acesta descrie și calculează în detaliu întregul portofoliu de investiții.
Urmăm planul. Nu te poți lipsi de disciplină aici. Un punct important va fi contribuțiile regulate la instrumentele financiare selectate și refinanțarea profiturilor primite, indiferent cât de mult doriți să cheltuiți acești bani chiar acum.

Ce instrumente financiare vor ajuta o persoană care nu are educație financiară specială să economisească pentru bătrânețe?

INVESTI

Depozit bancar. Primul lucru pe care un viitor pensionar ar trebui să-l acorde atenție este dacă banca la care urmează să vă păstrați banii este participantă la programul de asigurare a depozitelor. Conform acestui program, o sumă de până la 1.400 de mii de ruble (clauza 2 a articolului 11 din Legea 177-FZ din 23.12.203) este asigurată de stat și în caz de faliment al băncii sau revocarea licenței acesteia. , suma acumulată vă va fi returnată.

Poate că un instrument mai popular pentru conservarea și creșterea fondurilor nu a fost încă inventat

Apropo, Sberbank are condiții speciale pentru pensionari la ratele dobânzilor și o listă de programe de depozit, spune Olga Khingelova, șefa departamentului de vânzări directe al filialei Buryat a Sberbank. - Astăzi, fiecare pensionar poate deschide un depozit la Sberbank atât în ruble, cât și în valută străină pentru a primi venituri, inclusiv posibilitatea de reaprovizionare și retragere parțială a fondurilor. De exemplu, dacă deschideți un depozit de 5 mii de ruble la 5,74% și îl completați lunar cu aproximativ 1 mie de ruble, atunci în 3 ani puteți obține un profit de aproximativ 11 mii de ruble.

Pro:

puteți economisi bani în siguranță pe un depozit bancar în limita a 1.400 de mii de ruble.
În funcție de depozitul pe care îl alegeți, vă puteți retrage și reîncărca contul în orice moment.
Rentabilitatea depozitului poate ajunge la 10% pe an.
este moștenit.
nu necesită cunoștințe speciale.
depozitele multivalute te vor proteja de necazurile de pe piata valutara.

Minusuri:

fiabilitatea investiției se încheie atunci când suma depozitului depășește 1.400 de mii de ruble. Poate o astfel de sumă să ofere un nivel de trai înainte de pensionare cu un randament de 10% pe an? Procentul specificat vă va aduce 140 de mii de ruble pe an. Această sumă va fi puțin mai mare de 11 mii de ruble pe lună.

Concluzie: Un depozit bancar ca modalitate de a economisi pentru pensie nu este ideal. Dar acesta este un instrument excelent pentru a vă asigura siguranța vieții. Cu el, puteți economisi o sumă mare de bani și o puteți reinvesti, de exemplu, în imobile comerciale profitabile.

Asigurare de dotare

Acest tip de investiții pentru o bătrânețe confortabilă este acceptat în întreaga lume. Adevărat, acest instrument financiar nu este popular în Rusia.

De obicei, profitabilitatea unui depozit de asigurare acumulat este de 4-5%. Acest lucru se explică prin fiabilitatea foarte ridicată a instrumentului și această fiabilitate este serios prescrisă de lege, în ce active poate investi o companie de asigurări și în ce mod să protejeze investitorul de pierderi.

Pentru a asigura același nivel de trai la pensie, va trebui să contribui cu o sumă mare de bani în fiecare lună. Eforturile pe care le vei face sunt semnificative, dar rezultatul lasă de dorit.

Atunci de ce acest instrument? Să pui paie oriunde este posibil și să fii în pace pentru tine și familia ta de-a lungul vieții, în timp ce creezi capital care să asigure o bătrânețe confortabilă.

Să presupunem că ai încheiat un acord cu o companie de asigurări pentru asigurarea de viață în dotare pe o perioadă de 5 ani. Suma asigurată este de 500 de mii de ruble. Rentabilitatea anuală va fi de 7%. Plata anuală este de puțin peste 108 mii de ruble. Suma care va fi returnată la sfârșitul contractului va fi de 528 mii de ruble. Deduceri fiscale - 70 mii. Astfel, venitul dvs. este de 56 190 de ruble, - Sayana Viktorovna Ulanova, director adjunct al companiei de asigurări SOGAZ, oferă calcule aproximative și subliniază că toate calculele sunt pur individuale și depind de vârsta clientului, tipul său de activitate și mulți alți factori.

Concluzie: Contactați un agent de asigurări care vă va ajuta să alegeți un program de asigurare de economii în funcție de stilul de viață pe care îl duceți. Și investiți calm.

Important!

Netaxat.

Moștenitorii primesc suma asigurată în termen de 2 săptămâni.

Merită să luați în serios alegerea unei companii de asigurări și să acordați atenție reputației și istoriei activităților sale.

Deveniți Warren Buffett

Investește în acțiuni sau valori mobiliare. Acesta este cel mai profitabil mod de a investi pe termen lung. Bursa are propriile legi, care sunt cu siguranță necesare pentru oricine decide să-și încerce mâna la brokeraj.

Sunt multe capcane aici. În primul rând, înainte de a te grăbi în oceanul de acțiuni și obligațiuni, trebuie să ai anumite abilități în domeniul economiei și contabilității - în ce constă piața, ce jucători de încredere există, care sunt regulile, caracteristicile, strategiile ei etc. O persoană nepregătită nu ar trebui să se implice în piața valorilor mobiliare.

În al doilea rând, dacă ai ales deja acest tip de investiție în pensii, trebuie să fii mereu la curent cu toate evenimentele din bursă. Trebuie să monitorizezi toți algoritmii, să știi totul despre compania în ale cărei acțiuni sau valori mobiliare ai investit și să nu cedezi isteriei în masă dacă apar schimbări bruște pe piața financiară. Investitorii cu experiență nu cedează panicii generale, ci privesc situația în mod obiectiv. Acești oameni cu capul rece sunt cei care câștigă în jocul nebun al acțiunilor și al valorilor mobiliare.

Imobiliare

Investițiile în imobiliare sunt un mecanism de înțeles și de încredere. Avem mai multă încredere în lucrurile tangibile.

Și aici există două opțiuni de investiții: imobiliare rezidențială și comercială. Potrivit experților, acesta din urmă este cel mai promițător în cazul nostru. Desigur, investiția în imobile comerciale va necesita investitorului să aibă cunoștințe bune și abilități analitice, capacitatea de a înțelege impozitarea și să poată negocia cu chiriașii. Dar nu va dura mult să înveți asta.

În primul rând, pune-ți următoarele întrebări:

Vreau sa detin spatiu comercial sau spatiu de birouri?
Este comoda locatia: disponibilitatea parcarii, opriri, trafic?
cati bani am?

Da, bariera de intrare aici este destul de mare. Dar mulți dezvoltatori au început să ofere spațiu extrem de profitabil la prețuri comparabile cu apartamentele.

În plus, puteți începe să cumpărați imobile comerciale cu suprafețe mici - 10-20 m2. Și reinvestind constant profiturile din închirierea spațiului comercial, prin pensionare poți deveni proprietarul unui întreg centru comercial sau al unei clădiri de birouri. Și acest lucru vă va oferi cu siguranță o pensie confortabilă.

Exemplu de investiții în imobiliare comerciale:

Centrul cultural și de afaceri Arun oferă astăzi spațiu comercial la prețuri foarte competitive. Pentru 1 milion 290 de mii de ruble, de exemplu, în „Arun” puteți cumpăra spații pentru un birou sau un salon de înfrumusețare cu o suprafață de 18 metri pătrați. m., ceea ce echivalează cu prețul unui apartament cu 1 cameră într-un cartier nu foarte prestigios. Și pentru 3 milioane de ruble. se poate cumpara un spatiu comercial de 33 mp. Rentabilitatea spațiului de aici ajunge la 16% pe an, iar o ofertă specială începând cu 15 februarie - o reducere de 20% - va juca în mâna celor care caută cu adevărat o investiție imobiliară. Calculele aritmetice simple arată că astfel de investiții vor da roade în scurt timp.

După cum puteți vedea, să vă asigurați o pensie decentă nu este deloc dificil. Pentru a începe, veți avea nevoie de un obiectiv clar, disciplină și timp. Așa că începe azi!

Cheltuiește mai puțin decât câștigi

Să vedem cum funcționează acele 20 de porunci în Ucraina, permițând americanilor să se bucure de o bătrânețe prosperă

Statisticile arată că mulți oameni citesc în mod activ rubricile din seria „10 moduri ușoare de a deveni frumos” sau „5 cărți pe care trebuie să le stăpânești pentru a deveni cu adevărat educat”. Și așa mai departe, conform listei de dorințe filistene tradiționale: să devii atletic, sexy, fermecător, de succes, plin de duh și orice altceva, în funcție de sălbăticia imaginației tale. Din întreaga listă de dorințe, m-am hotărât pe „Cum să asigurăm o bătrânețe confortabilă?” și am decis să folosesc experiența americană pentru a acoperi acest subiect. În orice caz, numărul imens de oameni bogați și, în același timp, adormiți liniștiți, care trăiesc în Statele Unite, servește drept bază suficientă pentru alegerea noastră. Să vedem cum funcționează acele 20 de porunci în Ucraina, care le permit americanilor să se bucure de o bătrânețe prosperă.

Pentru început, îmi propun să scurtez lista americană, eliminând recomandările despre cum să folosești cel mai bine sistemul de pensii. Oricum, sistemul nostru de asigurări sociale este într-o formă groaznică și, cel mai probabil, nu se va îmbunătăți de-a lungul anilor. Mai mult, mi se pare că bătrânii de astăzi de 30-40 de ani, în general, ar trebui să se bazeze doar pe propriile forțe, deoarece speranțele lor pentru o pensie pentru limită de vârstă este puțin probabil să se împlinească vreodată.

Deci, eliminând toți factorii care nu sunt necesari pentru un ucrainean, unde vorbim despre modul în care statul are grijă de cetățenii săi, să ne concentrăm pe 11 recomandări despre modul în care o persoană poate avea grijă de sine.

1. Cheltuiește mai puțin decât câștigi

În America, formula pentru o bătrânețe confortabilă și sigură începe cu capacitatea cetățeanului de a economisi în mod regulat. O recomandare general acceptată este să economisiți cel puțin 10% din venitul lunar.

Desigur, este dificil să explici unui casier de la un supermarket din centrul regional, care câștigă 1.600 de grivne pe lună, cum să economisești din această sumă, dar, de exemplu, unui activist profesionist care luptă cu abnegație pentru reforme într-un bun birou si pentru un salariu bun, o astfel de recomandare poate fi destul de utila.

2. Începeți să economisiți din timp

Dacă un american de 20 de ani economisește 100 de dolari în fiecare lună, presupunând un randament mediu de 8% pe an (optimist, dar realizabil), el va fi economisit 527.454 de dolari până la vârsta de 65 de ani.

În raport cu realitățile ucrainene, totul este puțin mai complicat. Desigur, nu este o problemă să găsești un depozit de grivne cu o rată de 8%, chiar și într-o bancă de încredere. Dar mi se pare că o astfel de profitabilitate este puțin probabil să compenseze riscul unei posibile devalorizări. În dolari, băncile decente oferă rate în jur de 0% - nu vă puteți mări capitalul. Având în vedere că ucraineanul obișnuit nu are alte instrumente de investiții, este foarte dificil să folosești această recomandare. Tot ce rămâne este să petreci și să te bucuri de viață. Uită-te la restaurantele din Kiev, sunt aglomerate.

3. Minimizați plățile de impozite

În această parte, noi înșine le putem preda americanilor o lecție. Un număr mare de ucraineni oricum nu plătesc impozite, iar dacă o fac, este doar pentru o mică parte din venitul lor.

4. Adăugați ceva risc

Americanul obișnuit își poate proteja complet investiția prin investirea tuturor fondurilor în obligațiuni guvernamentale americane. Cu adevărat în siguranță, dar nu vei câștiga prea mult. De aceea se recomanda investirea unei parti din fonduri in imobiliare si bursa. În ciuda eșecurilor ocazionale, ambele piețe și-au revenit întotdeauna.

Nu vreau să îmi iau asupra mea și să recomand ucrainenii să investească bani în rămășițele bursei naționale. În ceea ce privește bunurile imobiliare, prețurile au crescut efectiv în ultimii 20 de ani. O problemă este că instrumentele de investiții în imobiliare se limitează doar la imobile rezidențiale, și, mai mult, doar la achiziționarea unui apartament sau a unei case întregi, ceea ce face ca pragul de investiție să fie extrem de ridicat.

5. Analizează-ți investițiile

Nu confunda o investiție riscantă cu un act idiot. Imaginați-vă că ați reușit să ocoliți obstacolele, să vă duceți banii în străinătate și să investiți într-un fond specializat în piețe emergente sau startup-uri din Silicon Valley. Acesta este un risc rezonabil!

6. Căsătorește-te în modul corect.

O zestre bună este întotdeauna un plus. Nu degeaba strămoșii noștri au acordat atât de multă atenție acestei probleme. Pe măsură ce relația ta se dezvoltă, întreabă-te dacă vrei să fii singurul susținător al familiei și echilibrează punctele forte cu capacitatea partenerului tău de a cheltui.

Ai răbdare când te căsătorești! Divorțurile sunt scumpe.

7. Mărimea familiei contează

Pentru a răspunde la întrebarea „Câți copii ne dorim?” mulți abordează diferit. Unii sunt ghidați de logica că al cincilea copil din familie este doar „un alt pahar cu apă în oala cu borș”, în timp ce alții încep să calculeze costurile educației. În orice caz, numărul copiilor va afecta următoarele cheltuieli:

Locuințe. Cinci copii se pot simți înghesuiti într-un apartament cu două camere.
Transport. O familie cu cinci copii nu se va încadra în Lanos.
Mâncare și îmbrăcăminte. Acest lucru este mai ușor în Ucraina. Exemplul borșului este ilustrativ. Haine la mâna a doua. Cel mai tânăr continuă după cel mai mare.
Educaţie: Ca să nu mai vorbim de costul orelor de muzică, balet, engleză și antrenament sportiv, gândiți-vă la faptul că va trebui să angajați oameni și să achiziționați transport suplimentar pentru a duce toți copiii în cluburi și secții.

8. Nu concura cu vecinul tău

Cine nu vrea să folosească cel mai recent iPhone și să conducă un nou BMW?! Dar a cumpăra astfel de „jucării” fără economii, cu atât mai puțin pe credit, este o prostie.

9. Învață să planifici

Sfaturi absolut corecte pentru americanii care trăiesc o viață măsurată într-o țară încrezătoare în viitor. Este mult mai dificil pentru un ucrainean să planifice. Revoluții, războaie, vecini agresivi, beți și săraci, implicite, guverne care vin în aplauze și lasă oficiali huiduși fără glorie, corupți - toate acestea îngreunează procesul de planificare. Totuși, chiar și un plan prost este mai bine decât niciun plan.