Udobna starost. Lični primjer: kako osigurati ugodnu starost? Nema stabilne vrijednosti

Kopirajte kod i zalijepite ga na svoj blog:

Jedna moja prijateljica je nedavno na svom blogu organizovala anketu za čitatelje na temu “Kako sebi organizirati udobnu starost”. Dobila je mnogo odgovora, ali su se, kako je kasnije napisala, svi pokazali predvidljivim.

Odmah napominjemo da nikome nije palo na pamet da se ovo pitanje povjeri državi. Niko ne sumnja da je državna penzija u najboljem slučaju naknada za preživljavanje i da se ništa neće promijeniti u narednih pedeset godina.

Pogrešni odgovori

Ali prvi odgovor koji se pojavio bio je “Ne radi ništa”, odnosno radi do samog kraja, sve dok imaš snage i mogućnosti. Djelotvornost takvog rješenja, blago rečeno, postavlja pitanja. S jedne strane može doći do situacije kada više nije moguće raditi na način da sebi obezbijedite sve što vam je potrebno, ali želite da živite još malo. U nedostatku ličnog „penzionog fonda“, ovo završava u siromaštvu. S druge strane, s godinama je teško održati efikasnost, a ako ne postanete super tražen, rijedak i skup stručnjak, onda će čak i trčanje na licu mjesta u smislu prihoda zahtijevati sve više stresa. Ali ako orete od jutra do večeri, onda se smisao ovog oranja nekako gubi.

Sljedeći očigledan odgovor je: “Radite i odgajajte gomilu djece koja će me izdržavati u starosti.” Povratak u patrijarhalna vremena i prave vrijednosti, da tako kažem. Ima neke logike u tome, ali tradicionalni pristup je u koliziji sa promijenjenim životom i, po mom mišljenju, ne izdržava tu koliziju. U naše vrijeme „pristojan odgoj“ (koji će vremenom donijeti dividende) uključuje ne samo trijadu „posta (pošto nema dovoljno hrane za cijelo mnoštvo), molitve (za roditelje) i slušanja radija Radonjež ( jer su roditelji ti koji brinu o djeci bez vremena)“, ali i pristojno obrazovanje, skupa oprema (isti kompjuter), plaćeni klubovi, tutori i druge životne radosti. Za sve to je potreban novac, koji, kako raste broj djece, postaje, „čudno“, ne više, nego manje. A bez novca znači ni obrazovanje, što znači da nema dobrog posla i prihoda dovoljnih za izdržavanje roditelja. Uopšteno govoreći, ekonomska efikasnost „dječje“ strategije je vrlo upitna.

Ulaganje u nekretnine?

Ostale penzione strategije su nekako povezane sa investiranjem. Pretpostavimo čak i da ispitanici zapravo imaju nešto da investiraju manje-više redovno. Investicioni objekti uključuju: stan u Moskvi, stan u Zamkadju, stan u inostranstvu, bankovne račune i životno osiguranje zadužbina. Ova ili ona imovina prednjači sa jasnom razlikom - sanjari vjeruju da će im kupovina drugog stana sada ili uskoro donijeti stabilan prihod od najma, dovoljan za ugodnu starost. Ovo je očito zabluda.

Neto prihod od najma (nakon odbitka troškova renoviranja, komunalija, poreza na imovinu i poreza na prihod od zakupnine) može biti dovoljan samo za ugodan život u vrlo specifičnim dijelovima zemlje u vrlo određeno vrijeme. Riječ je, naravno, o mjestima i periodima u kojima dolazi do brzog ekonomskog rasta. Za uspjeh projekta „Kupovina investicionog stanovanja“ potrebno je pogoditi mjesto gdje će privreda brzo rasti za 20-40 godina. Oklevao bih da dam takva predviđanja.

Jedini način da se manje-više mudro investira u takvoj situaciji je kupovina vrlo jeftinog stanovanja na vrlo lošim mjestima i situacijama. Kupovina imovine odmah nakon rata ili revolucije, na primjer, vrlo je isplativ posao - u Abhaziji, Srbiji, Moldaviji i Istočnoj Njemačkoj u takvim trenucima bilo je moguće kupiti pristojnu imovinu za skoro mjesečnu platu. Ili dva. Sada bih bolje pogledao Bjelorusiju - period nestabilnosti u ovoj rezervi će prije ili kasnije doći i onda završiti. Ovdje će doći pravo vrijeme za kupovinu. Ali takva ulaganja zahtijevaju hrabrost, slobodno vrijeme i višestrukost – neki projekti mogu biti izgubljeni zbog neizvjesne situacije s imovinskim pravima ili političkih promjena u nestabilnim zemljama.

Do 30. septembra budući penzioneri moraju odlučiti u koji će portfelj staviti svoj fondovski dio svoje penzije. "Konzervativna" ili "liberalna". Šta je to? Postoje li dodatne mogućnosti za povećanje buduće penzije? Kakvu penziju mogu da očekuju oni koji danas imaju tridesetak?

Osim toga, u nekoliko decenija koje će proći dok “investicioni” stan ne počne da “isplaćuje” penzije vlasnicima, znatna količina novca, vremena i truda biće uložena u njegovo održavanje i popravku.

Uglavnom, biti rentijer u nekretninama je super, ali samo pod uslovom da ste naslijedili novac i da je dovoljan za desetak-dva stana u različitim dijelovima svijeta. Za obične smrtnike takve prevare su pune neugodnih posljedica.

Nema stabilne vrijednosti

Potpuno je smiješno govoriti o osiguranju zadužbina u Rusiji. Podsjetimo se ponovo vremena: govorimo o investicijama za decenije. Setite se šta se desilo u Rusiji pre 20 godina. Zapravo, Rusija kao država još nije postojala. Možete li biti sigurni da će postojati za još 20 godina? Možete li biti sigurni da će trenutna rublja, sadašnji ekonomski sistem (kao da je tržište) ostati? Vjerovatno se ne bih toliko kladio na održavanje stabilnosti u Rusiji decenijama.

Ono što je ostalo je gomilanje. Ali bilo kakva ultra-dugoročna finansijska ulaganja - a tu se već može govoriti o univerzalnoj situaciji, ne samo za Rusiju - nemaju smisla u naše vrijeme. Za to je kriva sama priroda modernog novca, koji nema nezavisnu i stabilnu vrijednost. Ovo nije ni dobro ni loše, to je samo realnost: ono što mi danas zovemo novcem i ono što su naši preci zvali prije samo sto godina potpuno su različite cjeline.

Koncept modernog novca zasnovanog na povjerenju (kreditni novac) ima svoje pozitivne aspekte: omogućava vam da naglo ubrzate ekonomski rast u kratkim i srednjim vremenskim periodima. Ali ne dozvoljava vam da akumulirate novac u obliku blaga koje ne gubi svoju vrijednost. Nije uzalud što se moderni novac zove „likvidnost“ („tečnost“): on mora neprekidno teći, mijenjati se, transformirati, „raditi“. Inače se osuše i nestanu. Istovremeno, ne postoje investicioni instrumenti koji mogu garantovati zagarantovano povećanje obima ove likvidnosti barem po stopi inflacije tokom decenija. Ali ovo je posebno zanimljivo pitanje, za nas je sada važno da je akumulacija i ulaganje novca loš način da se osigura starost.

Gdje je izlaz?

Na svakodnevnom nivou (bez mijenjanja temelja javnog penzionog sistema) ne postoji jasno i jedinstveno rješenje za problem osiguravanja pristojne starosti za našu generaciju. Nalazimo se u svojevrsnoj konceptualnoj rupi, intertemporalnom periodu: stari koncepti (doprinosna ili zajednička penzija, kao i porodične vrijednosti) više ne funkcionišu ili će uskoro prestati da funkcionišu, a novih koncepata nema i ne očekuju se. Čak i ako budu stvoreni, njihova implementacija i implementacija će trajati decenijama.

Postoji samo jedan način da povećamo vjerovatnoću da ćemo za 20-30 godina živjeti pristojno: koristiti sva druga nesavršena sredstva u razumnim granicama.

Osigurajte sebi vlastito pouzdano stanovanje u politički i ekonomski stabilnoj regiji (a ne utičnicu u Moskvi). Steknite znanja o savremenoj ekonomiji i investicijama i uložite dio sredstava u aktivno i samostalno vođen srednjoročni investicioni portfolio. Ulagajte u zdravlje – kako kroz stalnu prevenciju i liječenje nastalih bolesti, tako i kroz odricanje od loših navika i iscrpljujućeg rada (čak i ako košta izgubljeni novac). Radite na povećanju svoje profesionalne potražnje i sticanju znanja i profesija koje možete koristiti kada vam snaga više ne bude ista. Ako imate želju i priliku, investirajte u djecu.

Upravo je izvršeno još jedno prilagođavanje penzionog sistema. Iduće godine penzije će se povećati. Nejasno je šta će se dogoditi za godinu dana. Rusija neće moći da održi postojeći sistem zbog demografskih problema, a naša inflacija i nestabilna finansijska tržišta su previsoki za fondovska.

Lako je uočiti da su ovi principi vrlo slični principima investiranja: ne stavljajte sva jaja u jednu korpu i nadoknadite nedostatke nekih ulaganja prednostima drugih. Tako je: cijeli naš život je kontinuirani proces donošenja odluka o ulaganju vremena, truda, novca, emocija, znanja. To radimo bez razmišljanja i često ne svjesni svojih postupaka, kao što trošimo i ulažemo novac. I, baš kao i sa potrošnjom, sređivanje naših „životnih ulaganja“ može uvelike ići u pravcu postizanja naših ciljeva. Teško je, ali, nažalost, neophodno. Alternative su previše neprijatne.

POŠALJI:

Pratite @chaskor

Nećete biti puni časti

Promijenite svoj stav prema starosti: brige ima dovoljno za sve

II Nacionalna konferencija „Od društva koje stari do društva svih uzrasta“ počela je 9. oktobra. Došlo je vrijeme da shvatimo i trezveno prihvatimo činjenicu da se život zaista ne završava penzijom, već počinje, i odlučimo kako urediti život i socijalnu sigurnost penzionera bilo koje dobi, u bilo kojem zdravstvenom stanju i širom Rusije. Plenarna sesija prvog dana konferencije bila je posvećena ekonomiji brige: šta je to, kako se dešava u Rusiji i koliko može koštati.

Aksiom: prosperitetna starost javlja se samo kod onih koji su se za nju pripremali od malih nogu. Štednja za penziju je dobra praksa čak iu prosperitetnoj Americi. Ali stavljanje računa pod dušek nije rešenje: novac mora da radi. Da biste ih natjerali da rade, ima smisla slijediti sedam jednostavnih pravila. A kruh i puter na kraju vaših dana je zagarantovan.

Ništa ne traje vječno, a čak i mlad i energičan menadžer mora biti spreman na činjenicu da će prije ili kasnije morati otići u penziju. Nema puno smisla čekati milost od svoje matične države: samo službenici sigurnosti, zamjenici i počasni penzionisani radnici sirovinskih kompanija imaju penzije od kojih možete dostojanstveno živjeti. Smatramo da među članovima Zajednice nema ni prvih, ni drugih, ni trećih. I ako jeste, dobrobit tokom zasluženog odmora je lična stvar svakog od nas. I pozabavite se ovim pitanjem, na prijateljski način, čak i prije nego navršite četvrtu deceniju.

Američki građani sofisticirani su u pitanjima dugoročnog upravljanja novcem, pa mogu svakome dati stotinu bodova prednosti. Web stranica CNN-a upućuje buduće penzionere na pravi put i otkriva sedam tajni kako osigurati dostojanstvenu starost. Ako se vaš tata ne zove Bill Gates ili Ingvar Kampard i ako ste otvoreni za sve novo, američko iskustvo može biti od koristi u ruskim uslovima.

Tajna br. 1. Zamislite detaljno i u bojama kako biste voljeli živjeti u penziji

Gdje ćete živjeti nakon penzionisanja? Šta ćete raditi tokom zasluženog odmora? U koju ćete državu otići odmah nakon što dobijete penziono uvjerenje?

Ovdje su važni detalji, detalji. Da biste postigli svoje ciljeve, morate ih vidjeti. Koje će boje biti crijep na krovu vaše kuće? Koja vrsta drveta će se koristiti za oblaganje poda vaše stolarije? U koju pokrajinu Italije ćete putovati i šta ćete naručiti za doručak prvog dana boravka? Sve ove naizgled besmislene instalacije vas naplaćuju da postignete svoj cilj.

Ispravne misli stvaraju ispravne akcije. Shvatite to, osjetite, zapišite i živite. I sve će uspjeti.

Tajna br. 2. Takmičite se!

Želja da bude bolji i uspješniji od drugih leži u čovjeku na genetskom nivou. Promijenite posao da biste se našli među ambicioznim i jakim ljudima koje želite slijediti. Izjavite javno svoje planove da osigurate ugodnu starost.

Ovaj trik, inače, djeluje iznenađujuće dobro kada prestanete pušiti ili ako želite smršati. Ovakav „javni govor“ nas obavezuje na mnogo toga i tjera nas na mobilizaciju. Uostalom, obećanje je dato široj javnosti, što znači da su šanse da se izvuče iz narudžbe pod pogodnim izgovorom nula.

Zanimljiva činjenica. Međunarodni finansijski holding ING odlučio je da uzme u obzir želju za konkurencijom. Kompanija je otvorila posebnu web stranicu na kojoj korisnici mogu slobodno i anonimno uporediti svoju finansijsku situaciju sa blagostanjem 140 hiljada drugih štediša. Videći sebe na dnu „turnirske tabele“, sigurno ćete se mobilisati i postati ljubomorniji na svoju ušteđevinu. Promjena paradigme će se dogoditi podsvjesno: svi želimo da se osjećamo barem jednako dobro kao i drugi pojedinci.

Tajna br. 3. Koristite sve vrste “podsjetnika” koji vam neće dozvoliti da odstupite od postizanja vašeg cilja

Efikasnost ove tajne, jednostavne u svojoj genijalnosti, dokazali su stručnjaci sa Univerziteta Yale. Proučavali su ponašanje štediša u Aziji i Latinskoj Americi i primijetili da je 16% vlasnika bankovnih računa uštedjelo više novca tako što su redovno primali razne "podsjetnike" od banke o važnosti štednje u životu osobe.

Ovaj obrazac se može koristiti i kada se akumulira privatni kapital. Na primjer, postavite poruke u svom Outlook kalendaru o potrebi dopune bankovnog računa određenim iznosom do određenog datuma. Jasni vremenski okviri i razumljive količine novca za uštedu bolje su utisnuti u mozak od apstraktnog „uštedite puno novca do odlaska u penziju“.

Možete to učiniti još jednostavnije: na noćni ormarić stavite fotografiju svog budućeg ranča na kojem želite da provedete starost i gledajte je u svakoj prilici.

Tajna br. 4. Često pratite svoju trenutnu situaciju uštede i reagujte u skladu s tim

Čak i iskusni investitori s vremena na vrijeme griješe u procjeni veličine ulaganja i procjeni vraćenih količina. Ne razmišljajte o milion dolara. Bolje je da se fokusirate na iznose mjesečnih prihoda i uporedite iznos doprinosa sa svojim potrebama u budućnosti.

Da li vaši honorari prate vaš apetit? To znači da je vrijeme za povećanje iznosa koji ide u kasu svakih 30 dana.

Tajna br. 5. Postanite mali rentijeri

Glavni tip poslovanja na ruskom (primanje prihoda od neke postojeće imovine i pritom ništa ne radi) ispada da nije odvratan ni Amerikancima. Čak i mali prihodi dobijeni od imovine koja je jednom stečena čini penzionere sretnijima. U vlastitim očima, oni ne jedu glupo sav zarađeni novac, već nadoknađuju troškove - barem djelimično.

S tim u vezi, budućem penzioneru je vitalno potrebna neka vrsta nekretnine koja bi bila tražena među zajmoprimcima. Mada, ako imate dva besplatna stana u Moskvi za iznajmljivanje, možete zaboraviti sve što su vam rekli pametnjakovići sa CNN-a. Tvoja penzija će proći u blaženstvu bez oblaka čak i bez njihovog savjeta.

Tajna br. 6. Mirno prihvatite mogući gubitak dijela svoje ušteđevine

Niko nije imun od grešaka i gubitaka. Čak i da ste tri puta bili Warren Buffett, nećete moći stalno povećavati svoj kapital: nešto će biti pojedeno, nešto će biti uništeno fluktuacijama na berzi. Gubici su neizbježni u sudbini investitora. Ako ste čitali knjige na temu ulaganja novca, toga ste itekako svjesni.

Finansijska pismenost će vam također pomoći da preraspodijelite svoj investicijski portfolio i izdržite oluje na berzi u robnim fjučersima ili obveznicama. Glavna stvar je mir!

Tajna br. 7. Znajte kako da zaštitite svoje buduće finansijsko blagostanje

Stariji ljudi su često optimističniji od mlađih ljudi. Ovo nikako nije manifestacija senilnog ludila, već jednostavno rezultat restrukturiranja mozga u skladu s godinama.

Perestrojka, međutim, može s vama odigrati okrutnu šalu. Učinak pozitivnog pogleda na život uljuljkava vaš oprez, a povećava se vjerovatnoća gubitaka ako nešto krene po zlu. Zato su stari ljudi ranjiviji na svakojake lopove sa usisivačima za cijenu malo korištenog domaćeg automobila.

Kako se ne biste "zaglavili u novcu", pokušajte što duže održati mladost. Bavite se sportom, pročitajte više. I, naravno, pojednostavite svoj investicijski portfolio prije penzionisanja – na primjer, pređite sa dionica i derivata na valute, zlato i bankovne depozite.

Tako da imate za šta da se pohvalite dok pijete sok na tremu sopstvene kuće na jezeru.

Gledajući svoje roditelje u penziji, odnosno veličinu njihovih penzija, dobro razmišljam kako sebi obezbijediti nešto u iznosu koji je dostojan mene. Čini se da ne možemo računati na državu unutar ZND. Dakle, morate nešto učiniti sami! I treba da počnem sada, dok imam 32 godine, da imam neka primanja i snage da se okrenem. Imao sam misli da ću biti zauvijek mlad, zauvijek zdrav i stalno nešto raditi. Postepeno počinjem shvaćati da će se za 20...30 godina moja snaga istopiti (ili nestati). Tako da sam prije par godina počeo raditi nešto u tom pravcu. Stekao neko iskustvo koje bi moglo biti od interesa za uvaženu zajednicu. Čak i ako pitanje penzija sada zvuči suludo apstraktno čitaocu, ipak preporučujem da ga barem malo prođete. Da sam pre 5 godina čitao takav materijal bio bih znatno bogatiji!..
UPD: u članku sam dodao o značenju diverzifikacije, inače je bilo dosta pitanja u komentarima...

Kao i obično, odmah vas upozoravam - ovo je moje lično iskustvo koje se ne može glupo kopirati. Isprobajte sami i razmislite! I najvažnije - čin!

Faza -1: nefinansijska imovina

Istorija naše napaćene domovine jasno je pokazala da finansijska ušteđevina od prije 30 godina nema vrijednost. Konkretno, moja supruga (tada još maloljetna djevojčica) imala je iznos koji se može uporediti s automobilom izdvojen za njenu knjigu. Taj novac je potom prvo ispario, pa se vratio, ali u vrlo skromnom i fiksnom iznosu. Nema dovoljno ni za normalan bicikl... Gdje je garancija da se to neće dogoditi u budućnosti?

Niko neće dati garancije. Stoga će vječne vrijednosti uvijek biti najpouzdanije. Ovo zdravlje- i ovo je odgovarajući način života, vještine- a to znači stalno profesionalno usavršavanje i ovladavanje novim vještinama, odnos- a to je sposobnost kompetentnog sukoba, odgajanja sebe i svoje djece... Ovo se ne odnosi samo na vas, već i na vaše potomke (pa, nije da će ih škola svemu tome naučiti!)

Ali najbolje je kombinovati mudro. Nakon par godina gomilanja te iste nefinansijske imovine, vidio sam da me niko ne brani da kombinujem. Štaviše, sve navedeno ne zahtijeva gotovo nikakav novac!

• zdravlje- ovo nisu samo teretane i fitness klubovi, već i... manje voziti a više hodati, planinariti i kajakom, osnivati ​​baštu u kojoj se ulaže mnogo truda i uzgaja kvalitetna hrana, manje hamburgera i čizburgera;
• vještine- Internet u zube i naprijed! Svojim rukama sam uređivao svoju kuću (novac mi zapravo ne dozvoljava da zaposlim ljude), naučio sam da lepim tapete, popravljam i pravim vodovodne instalacije, električare, sam napravio drenažni otvor (i tu nije bilo samo lopatanja, ali i zidanje, izlivanje iznad). Postupno učim i kako se sam petljati po autu;
• odnos- ne morate ići na treninge sa Kozlovim i Norbekovim, pogledajte okolo! Možda možete na neki način postati mekši kod kuće, u porodici?.. Uvijek možete pomoći djetetu da prevaziđe strahove i sumnje u sebe, a svom prijatelju da se izvuče iz životnih nevolja.

Ovo je vrlo velika tema vrijedna posebnih knjiga, pa ćemo se fokusirati na finansijsku imovinu i ona koja su direktno povezana s njima (nekretnine, metali, antikviteti...). Iskreno rečeno, napominjem da ne zaboravljam ni temu vječnih vrijednosti.

Faza 0: stvaranje vlastite banke

Ja sam skroman radnik na IT frontu. Ne radim za veliku kompaniju, već za prilično malu. Ipak, ima dovoljno za život, a ima i slobodnog vremena. Neko drugi skuplja flaše, neko radi kao utovarivač, neko je predsednik, a neko je nešto drugo. Ovdje se, međutim, ne radi o načinima zarade, već o tome imamo novčani tok. A pošto postoji, može se nešto ostaviti po strani (ova ideja je veoma dobro predstavljena u veoma popularnoj knjizi „Najbogatiji čovek u Babilonu“).

Koliko? Lično sam odlučio da se zaustavim na 10%.

Zašto baš 10%, a ne 7,35% ili 11,82%?
Pa... pre svega, brojanje je elementarno. Zarađujem, recimo, 2435 tugrika mjesečno. Od toga sam 243 ostavio po strani. Ovo je toliko elementarno da sam tome naučila svoju 7-godišnju kćer, koja u to vrijeme nikada nije čula ništa o množenju i dijeljenju.

Drugo, tu je uključena jednostavna matematika. Na primjer, za mjesec dana zaradite x tugriks Od kojih trošite 0,9 x i odloži 0,1x . Do kraja godine vi:

• zaradio 12 x ;
• potrošeno (12 * 0,9) x = 10,8 x ;
• sacuvan (12 * 0,1) x = 1,2 x .

Nije loše, zar ne? Lagano ublaživši apetite, primili ste skoro 11 plata za godinu dana, a jednu i četvrtinu svoje plate sačuvali za budućnost. Štedeći na ovaj način, za 10 godina ćete akumulirati... 12 plata! Plata za cijelu godinu! Nećete moći raditi cijelu godinu! Beautiful!!!

I treće - da, treba se malo stisnuti. Ali, čini mi se, uz bilo koji prihod možete se ograničiti za desetinu. Lično bih mogao.

„Drugo“ izgleda prelepo, ali moramo da uzmemo u obzir inflaciju, razne hitne slučajeve i tako dalje. Tada još nisam razmišljao o tome... Onda sam uglavnom samo odlagao novac "za svaki slučaj". Do kraja godine trebalo je kupiti nešto skupo, za šta nije bilo dovoljno novca. Pomislio sam tada - „da li da uzmem kredit, ili šta?..“ I onda sam se odjednom setio – odložio sam ga! Pusti me da uzmem zajam od sebe! Class!!!

Kao rezultat toga, kako se ispostavilo, stvorio sam svoju banku. Kada sam na svoju štednju gledao kao na „banku“, u glavi su mi dolazili svakakvi procesi. I to je dovelo do sljedeće faze. Ali o tome nešto kasnije.

Kako to možemo sumirati? Počnite da se disciplinujete kako biste uštedeli fiksni procenat novca koji zaradite.. Zašto od “zarađenog”? Zato što postoji dobit u vidu novčanih poklona od investicionih aktivnosti (depoziti, dug nekome uz kamatu itd.). Zašto "popravljeno"? Jer postoji iskušenje da od malih profita uopšte ne štedite („ionako nema dovoljno novca!“), ali od velikih vam je žao žabe („ha! Uštedite toliko para???“). I na kraju – precizno “disciplinovan”! U nedostatku toga, sve aktivnosti će prestati da imaju dugoročni učinak.

Faza 0.5: potrošački krediti

Desilo se par puta i ja sam ušao. Izašao sam sa čvrstim uvjerenjem - u njih treba ulaziti samo kada nema drugog načina!

Svi izvori posvećeni temi finansija daju isti savjet – prvo se oprostite od kredita, a zatim počnite gomilati i štedjeti novac. Ovo je dobro ako je kredit mali, ali šta ako je kuća ili auto? Nije tako jednostavno... Međutim, ako uspijete uštedjeti 10% i otplatiti kredit, samo naprijed! Pa, ako ne, pričekajte sa svojom bankom i vratite kredit što je prije moguće.

Ne mogu ništa više da kažem na ovu temu, jer imam malo iskustva.

Faza 1: vođenje finansijskih izvještaja

Na različitim mjestima se provlačila misao da vrijedi zadržati takav izvještaj za sebe – toliko ste zaradili, toliko ste potrošili na ovo i ono. Ideja mi se uvijek činila nedostojnom i važnom. Ali jednog dana, kada je moja banka već počela sa radom, odlučio sam da se upustim u ovaj posao. Srećom, poznajem Excel prilično dobro, prikupljanje računa nije teško, sabrati sve troškove za danas u glavi i prebaciti ih uveče na kompjuter takođe nije problem. Pa sam počeo da ga pokrećem.

Zašto vam je potreban finansijski izvještaj?

• da čvršće stoji na zemlji. Sada jasno znam (ili mogu brzo saznati) koliko novca trošim i na šta. I, recimo, ako odlučim da se prebacim na drugi posao, jasno znam koja mi je plata potrebna. I sa sigurnošću mogu reći koliko sam novca potrošio na školu, na auto, itd. Isto vrijedi i za prihode;
• organizovanje finansija. Nakon što ste pogledali izvještaj za prvi puni mjesec, odmah ćete vidjeti “crne rupe”. Nisam ih imao puno, ali tema je relevantna za mnoge. Ako pušite, dodajte stupac za "pušenje" - za godinu dana količina će se pokazati velikom. Ako volite da se opijate, rezultati će takođe biti zapanjujući. Ako volite barove, žene, kockarnice i raskalašen način života, onda to također ne doprinosi razvoju financijskog blagostanja u dalekoj budućnosti. Između ostalog - Zabava je neophodna i ne možete je sebi uskratiti! Bez njih to neće biti život, već težak rad. ALI! Govorimo o njihovom racionalizaciji, ograničavanju na neki opravdan i obrazložen iznos - recimo, ne više od 5% prihoda. I tada će vam oni biti potpuno „legalni“, neće vas mučiti savjest;
• vidljiv rezultat aktivnosti. Počeli ste manje da trošite na pušenje - ali Bog zna, da li se isplatilo?.. Pogledali ste statistiku - da, ima više novca! Oprostili ste se od kredita - ovo je rezultat! Uložili ste u neko preduzeće - za godinu-dve se isplatilo! Recimo, govorili su mi: „Povrtnjak se ne isplati! Koliko trošite na to! Pogledao sam - ali ne toliko! A koliko on donosi! Ponekad na kraju zime kupim krompir/šargarepu/ciklu, a paradajz uopšte ne kupujem. Koliko bih potrošio da ih kupim za svoja 4 usta cijele godine???

Kakav izgled treba da ima? Pitanje je vrlo lično, jer ovdje ima dosta mišljenja. Postoje opcije stolova i gotov softver. Lično sam odlučio da tabelu zadržim u Excelu i da ne koristim gotove programe. Zadovoljan sam rezultatom, jer stalno proširujem analizu i statistiku za sebe. Neću ga postavljati, ali ću vam reći opšta načela (mogu poslati onima koji to posebno žele - pišite na vaš lični email).

Moja istorija ide po mjesecima - najraniji mjesec je na posljednjoj stranici. Povrh toga nalazi se odeljak „na početku perioda“ (koliko je bilo na početku meseca), zatim „na kraju perioda“ (ono što sledi je sumirano), pa „istorija“ ( po sekcijama). Vertikalno postoje kolone “ukupno” (iznos), “priznanica” (koliko je došlo), “trošak” (koliko je potrošeno), “imovina” (depoziti itd., što nije novac), “dugovi” ( krediti – šta je potrebno za novac u budućnosti). Moje historijske rubrike su “rad, prihodi”, “održavanje” (kuća, auto,...), “djeca”, “razno” (pokloni, zabava, depoziti domaćinstva,...), “investicije” (dobit i rashodi ). Postoje zasebni fondovi (više o njima kasnije).

Tada sam počeo da vodim istoriju komunalnih plaćanja: „mesec, godina“, „iznos“, „plin“ / „struja“ / „voda“ - obim za tekući mesec, stvarni trošak, prosečna količina za tekuću godinu, prosek trošak za tekuću godinu. Sada je zanimljivo uporediti prosječnu godišnju potrošnju. Inače, ovdje moj benzin "jede" vrlo neujednačen iznos novca - ljeti je to manje od 10% zimskog novca. I odlučio sam da plaćam aritmetički prosjek cijele godine. Ako mi je prije jaka zima bila gotovo pogubna, sada ne osjećam razliku.

Također sam počeo provoditi sve vrste investicijskih aktivnosti - tome su posvećene posebne stranice.

Odmah sam ušao u "strukturu" - jedna stranica, gdje je za sve mjesece (zadnji gore) napisan odnos "zarađeno/potrošeno", "aktiva/gotovina" itd. Tu je i raščlamba u % prihoda i troškovi po stavkama budžeta (automobil U proseku me „pojede” 12% godišnje, deca - samo 2%, hrana - 17%).

Matematika proračuna je posebna i vrlo zanimljiva priča. Recimo da imam plaćene vrijednosti plina za godinu. Gledam minimalne (MIN formula u Excelu)/maksimalne vrijednosti (MAX) i vidim hodnik gdje idu vrijednosti. Aritmetički prosjek (PROSJEČNA formula) pokazuje mi prosječnu vrijednost koju sam morao platiti za cijelu godinu da bih dobio tačan iznos. Za neko intuitivno razumijevanje prosjeka, medijana (formula MEDIAN) je prikladnija - rijetki (iako veliki) odstupnici u uzorku vrijednosti ​​nemaju veliki utjecaj na njega.

Ispostavilo se da ima puno stranica. Tako da sam prvu stranicu napravio „sadržajem“. Odatle postoje prijelazi na potrebne stranice.

Moji planovi su da napravim sve vrste lepih grafika koje će oduševiti moje oči.

UPD: zašto sam pristalica diversifikacije

Zatim ću opisati mnoga mjesta i načine na koje želim uložiti svojih 10%. Tamo ih ima puno, a zovu se strašnom riječju “fondovi”. Neki će to smatrati previše komplikovanim, a mnogi će se zapitati: „Čemu takva složenost? Investirajte u akcije/zlato i to je to! Nema potrebe da ulažete ovde, ovde ili negde drugde – uložite u jednu stvar!” Ili, tačnije rečeno, mnogi ljudi ne razumiju značenje diverzifikacije.
Zapravo, Kiyosaki traži ovo. On je protiv raspršivanja svojih finansijskih snaga u različitim pravcima, oštro je protiv diverzifikacije. On smatra da treba izabrati jednu stvar, pripremiti se kako treba, i - r-time! milioner. To je on, u stvari, i uradio (nećemo ulaziti u detalje - koliko je "r-puta" imao i u kakvom je stanju).
Međutim, on - Kiyosaki - ne uzima u obzir činjenicu da nemaju svi ljudi "bogatog tatu" koji će ih svemu podučavati i savjetovati. On ne uzima u obzir da ne žele svi svu svoju energiju potrošiti na zaradu novca. I takođe ne uzima u obzir činjenicu da ljudi imaju decu (usput, on ih nema)... Takođe je zaboravio da u različitim zemljama postoje revolucije u stilu pada SSSR-a i promena u valutama.
Općenito, biti profesionalac u svijetu finansija nije idealno za svakoga. Mnogi ljudi (uključujući mene posebno) su mnogo bliži drugom pristupu – da žive svoj život i koriste novac kao sredstvo za postizanje ciljeva. Odnosno, novac nije cilj i smisao života! Želim da provedem malo vremena u svom životu na njih, a ostatak ostavim za život.
Našao sam puno korisnih informacija od Sergeja Spirina. Ima dobar blog, “Investor Notes”, gdje sve upoznaje s idejom “Asset allocation” – razumne alokacije sredstava. A glavna ideja je da podijelite svoja sredstva na slabo povezane (ili još bolje, nepovezane) klase imovine. Odnosno, diverzifikujte što je više moguće.
Slika u naslovu odjeljka (preuzeto odavde) jasno pokazuje prednosti berze u Sankt Peterburgu u odnosu na onu iz New Yorka prije revolucije 1917. godine. Tada je trebalo sva sredstva preliti u ruske dionice! Oni koji su to uradili su na kraju bankrotirali... Samo su vidovnjaci mogli zamisliti kolaps čitavog finansijskog sistema koji je tada postojao.
Takođe ne možemo predvideti šta će se desiti sa Amerikom, Australijom i drugim liderima na svetskom tržištu. E, to jest, neko može, ali svi ostali mogu samo da ulažu svoj novac u razne, nepovezane aktive - u zlato, koje se uvek može prodati, u obveznice svoje zemlje, susedne i neke prekomorske, u akcije kompanija i vaših svoju zemlju i drugu, u nekretninama kako u svojoj zemlji tako i na drugim mjestima...
Zbog toga razmatram različite vrste ulaganja. Želim da se zaštitim od neizvesnosti. Cijena je visoka, ali je mir vrijedniji.

Faza 2: postavljanje ciljeva

Ovo je veoma važna faza, koja se u početku čini beznačajnom i apstraktnom. Osjetio sam njegovu važnost kada je iznos koji se izdvaja postao opipljiv i kada je došlo vrijeme da odlučim šta ću s njim. U početku sam mislio da ovaj iznos samo zadržim na polici (a onda na kartici), ali onda sam osjetio naduvavanje. Morali smo smisliti nešto da ih zaštitimo.

Sada je vrijeme da se dogovorimo oko uslova:

• zarade- nešto što se zarađuje neposrednim radom. Možete ih povećati samo promjenom posla ili, ako ste privatni poduzetnik, povećanjem prometa;
• potrošnja- sve što direktno teče iz budžeta. Ovo uključuje otplate kredita;
• imovine- nešto što Može prodati - i onda će se prebaciti sa "aktive" na "prihod". Nekretnine, dionice, depoziti (sa kamatom plaćenom na kraju roka) su primjeri imovine. Iznajmljivanje imovine je imovina koja stvara pasivni prihod. Prodate nekretnine prelaze iz “imovine” u prihod (jednokratno, nažalost);
• prihod- zarada, pasivni prihod i prodata sredstva;
• dužnost- nešto zbog čega neophodno plati - a onda se iz "duga" pretvori u "trošak". Iznajmljivanje nekretnina, automobila, krediti - sve su to primjeri dugova.

Vaš dug (kredit, na primjer) je uvijek imovina za nekoga (za banku). Vaši prihodi i zarade su uvijek nečiji trošak. Vaša imovina stvara prihod. Vaš dug izvlači novac iz vašeg budžeta. Vaš prihod, koji leži u banci ispod sofe, je imovina koja presušuje, jer inflacija to sve vreme žvače.

Očigledno je da bismo u idealnom slučaju željeli:

1. osloboditi se svih dugova - da novac prestane da teče u crne rupe;
2. imate pouzdanu imovinu koja periodično generiše prihod koji premašuje troškove za isti period - recimo da sa vašim mjesečnim izdacima od 1000 tugrika, vaše nekretnine za iznajmljivanje, automobile itd. donesete najmanje 1000 tugrika (ili bolje, više, jer .sve ovo treba treba popraviti);
3. takođe imate pouzdanu imovinu "za crni dan", koja, kada se proda, može pokriti sve vaše tekuće troškove za određeni period - sa istih 1000 tugrika mesečno, imati zalihe bankovnih metala ili nekretnina koje se mogu prodati za 6000 tugrici, tako da se pola godine može mirno živjeti;
4. imate rezervu sredstava koja će vam omogućiti da, uz rizik da ih izgubite, povećate obje vrste imovine - na primjer, imate još 100 tugrika mjesečno za ulaganje na berzi, učešće u poslovima itd.;
5. ako morate stvoriti dug (kupiti auto na kredit, nekretninu ili kućanske aparate), onda imajte i imovinu koja radi da ga otplatite.

Pa... ovo su moji snovi. Radim sa njima.

Svi autori pozivaju nas da ove snove formulišemo na jasan način. Svugdje vam savjetuju da sami odlučite – nešto poput „u narednih 30 godina, kreirajte sredstva koja generiraju 1000 tugrika mjesečno, imate rezervu imovine od 10.000 tugrika, rizikujte 1000 tugrika mjesečno. Čim dođem do ovih brojeva, prestajem da zarađujem.”

Stoga je zadatak stvoriti drugačije sredstva. Svaki fond ima svoj minimum koji se ne može preći i maksimum kojem se mora težiti. Kada se postigne minimum, sljedeći zadaci se mogu rješavati paralelno. Nakon prekoračenja maksimuma, prekoračene vrijednosti se prenose u naredne fondove koji nisu dostigli ciljeve i maksimume.

Stvara se svojevrsna linija fondova. “Junior” su najskromniji po veličini (i po isplativosti), ali imaju najveći prioritet. Nakon što ih ispunite (ili premašite njihov minimalni prag), možete nastaviti dalje. "Sljedeći" su viši fondovi. Kako prihod raste i slobodna sredstva postaju dostupna, možete ili poboljšati svoj životni standard ili stvoriti nove globalne ciljeve (recimo, dobrotvorne svrhe u različitim oblicima).

UPD: Grupa fondova formira „portfolio investicija“. Recimo portfolio N1 služi za rezerve i sastoji se od najpouzdanijih sredstava (za mene su to gotovinske rezerve, depoziti u pouzdanim bankama, bankarski metali). Nažalost, u svijetu ulaganja, “maksimalna sigurnost” = “minimalno profitabilno”. Stoga nam je potreban i portfelj od N2 rizičnije imovine – a samim tim i profitabilnijih. Preferiram podjelu u 3 portfelja - najpouzdaniji (često se naziva "sigurnosni jastuk"), stvaranje pasivnog prihoda (sredstva koja "zarađuju" su nekretnine za iznajmljivanje, redovno prodana imovina, itd. - "zona ubrzanja") i odlično služe svrhe (zadovoljiti nade iz djetinjstva i snove odraslih).

Mene lično zbunjuju upućivanja na konkretne vrijednosti tugrika/eura/dolara/…. Uvek postoji inflacija, promene u svetskim valutama (sve se može desiti za 30 godina!), promene u apetitima. Zato sam odlučio da krenem drugim putem. U svom finansijskom izvještaju, svaki mjesec imam cifru „mjesečni trošak“. Iz nje se, naravno, izvode “minimalna mjesečna potrošnja”, “maksimum...”, “aritmetička sredina...”, “medijan...”. Jednu od njih uzimam kao određenu konvencionalnu jedinicu (otuda i tugrici koji se pojavljuju u tekstu).

I onda izlazi sljedeće - "rezerva gotovine od najmanje 1 aritmetičkog prosjeka troškova za tekuću godinu, cilj je 1 maksimum troškova." To znači da svakog mjeseca preračunavam svoje troškove za tekuću godinu. Recimo da su u ovoj tekućoj godini moji minimalni troškovi 1.000 tugrika, medijana je 2.000 tugrika, aritmetička sredina je 3.000 tugrika, a maksimalna je 7.000 tugrika (stvarni omjer za tekuću godinu). Ako imam manje od 3.000 tugrika u gotovini, onda problem nije riješen. Kada ih imam od 3000 do 7000 onda mogu da rešavam veće probleme, ali nastavljam da ulažem pare ovde (koliko tačno ovde a koliko se određuje posebno). Kada sam ovog mjeseca sakupio 7.300 tugrika i planiram uplatiti 1.000 tugrika, onda iz ovog fonda povlačim 300 tugrika i dalje ulažem 1.300 u naredna sredstva koja su žedna za punjenje. Svaki mjesec kontroliram gotovinsku rezervu i održavam je na 7.000 tugrika.

Recimo da sam počeo lijepo živjeti i više trošiti. Sada se svi moji brojevi mijenjaju - minimum je istih 1000 (očigledno neću potrošiti manje), medijana je 2010 (i dalje trošimo više), prosjek-aritam. 2200 (počeo sam puno kupovati), maksimalno 7500 (ovaj mjesec sam premašio mjesečne troškove za ovu godinu). Sada sa svojih 7.000 tugrika više ne postižem svoj maksimum, a planirao sam i da potrošim 2.000 tugrika na sredstva. Zatim potrošim 500 na rezervni fond, a preostalih 1500 na sljedeća sredstva.

I tako dalje u plutajućem modu. U nekim godinama se apetiti mogu smanjiti (djeca su odrasla i sada žive odvojeno) - tada se oslobađa mnogo sredstava (osim ako ne odlučim da kreiram nove fondove). Ili je možda obrnuto - novca je sve više, više trošimo (ili pomažem dječijim porodicama, sad dijelimo sredstva na sve). Tada se morate vratiti sa najnovijih fondova na starije (ili smanjiti njihov dodatni profit niže u fondovima).

UPD: bez takvog pristupa, fokusirajući se na određene vrijednosti u određenim novčanim jedinicama, moram uzeti u obzir inflaciju za grupe roba koje me zanimaju. U početku sam razmišljao o održavanju svoje „potrošačke korpe“. Tada sam shvatio da bi to trebali biti moji tekući troškovi - gotova korpa za grupe roba i usluga koje me zanimaju. Kao rezultat toga, moja korpa automatski uzima u obzir inflaciju, promjene kamata i sve ostalo. Stoga je vrlo zgodno.

Sve je to usput zapisano u finansijskom izvještaju i provjereno u odnosu na njega. Recimo da imam troškove od 1000 tugrika, gotovine 1200. Tada se u odgovarajućoj ćeliji izračuna 1,2. Excel može puno stvari, on sam radi proračune. Veoma udobno! Međutim, niko ne kaže da je ovo jedini softver koji to može – isti OpenOffice Calc, na primer. Evo kataloga tabela.

Faza 3: moji ciljevi i njihova implementacija

Uzmite u obzir moj trenutni izgled, moje dugoročne ciljeve:

1. "zračni jastuk"- stvaranje rezerve za kišni dan. Dok ne riješim ove probleme, ne idem dalje i nastavljam da radim kao najamni radnik ili privatni poduzetnik u niskorizičnim područjima. Voleo bih da rešim problem za 5...10 godina.
   1. rezerva gotovine- najmanje 1 prosječni aritam. troškovi. Gol - 1 max. troškovi;
   2. stanje depozita u pouzdanim bankama- najmanje 3 med. troškovi. Cilj je 3 max. troškovi;
   3. zalihe bankarskih metala- najmanje 3 med. troškovi. Cilj je 3 max. troškovi.
   4. priprema za zonu ubrzanja- učim sve što mi treba u zoni ubrzanja. To su pitanja rada sa berzama, obveznicama i nekretninama.
2. "zona ubrzanja"- stvaranje aktivnog prihoda. U ovoj fazi možete dati otkaz od zaposlenog, ali morate ostati privatni poduzetnik. Opšti cilj je da imate mjesečni prihod od 1 max. troškovi. Voleo bih da rešim problem za 5...10 godina.
   1. depoziti u rizičnim bankama- depoziti u visokoprofitabilnim (i, po pravilu, visokorizičnim) bankama u trajanju od najmanje 2 minute. troškovi. Cilj je godišnji prihod od 2 max. troškovi;
   2. unutrašnja vlada obveznice- ulaganje u obveznice vaše zemlje, rezerva od najmanje 3 minuta. troškovi. Cilj je godišnji prihod od isplate kupona od 2 max. troškovi;
   3. spoljna vlada obveznice- ulaganje u obveznice drugih (različitih!) zemalja, rezerva od najmanje 6 minuta. troškovi. Cilj je godišnji prihod od isplate kupona od 2 max. troškovi;
   4. dugoročni investicioni fondovi- ulaganje u niskorizična, visokolikvidna dugoročna sredstva, rezerva od najmanje 6 minuta. troškovi. Cilj je godišnji prihod od isplate kupona od 2 max. troškovi;
   5. pouzdane zalihe- ulaganje u akcije niskorizičnih, visoko likvidnih, pouzdanih preduzeća, rezerva od najmanje 6 minuta. troškovi. Cilj je 6 max. troškovi;
   6. rizični fondovi- ulaganja u fondove srednjeg i visokog rizika, rezerva od najmanje 1 max. troškovi. Cilj je 3 max. troškovi;
   7. zalihe visokog prinosa- kupovina dionica visokog rizika, dionica od najmanje 1 max. troškovi. Cilj je 3 max. troškovi;
   8. nekretnina- promet nekretninama. Cilj je godišnji prihod od 4 max. troškovi.
3. "zona visokih ciljeva"- To je to, ne moraš više da radiš. Postoje pasivni prihodi, postoje pristojne rezerve. Možete preuzeti uzvišene i grandiozne ideje. Ovdje više nije potrebna podjela na fondove. Ili, bolje rečeno, sredstva će odgovarati vašim najdubljim snovima... Recimo, da obiđete sve planine svijeta, ili da izgradite besplatnu školu za djecu, ili da razvijete ekološki prihvatljive automobile, ili... ili... .

Ovakvi grandiozni ciljevi i snovi (podsjećam vas ponovo - moj snove, ne nužno tvoje!). Ovo je u suštini dugoročni finansijski plan. Za sada sam u procesu formiranja „sigurnosnog jastuka“. Moja gotovinska rezerva je napola formirana od minimalnih troškova i stalno se rasipa. Ali pokušavam to nadoknaditi. Moj princip je sada: od 10% svojih prihoda 1/3 izdvajam za depozite i bankovne metale, 2/3 za gotovinske rezerve. Čim gotovinska rezerva dostigne minimum, promeniću strategiju - 1/3 će biti izdvojeno za to, 2/3 za depozite i bankovne metale. Kada sve ove tačke dostignu minimum, počeću da razvijam fondove sledeće zone.

Istovremeno, ne zaboravljam ni na samoobrazovanje. Hvala Bogu, ima dosta vremena, možete polako učiti. Ne želim da život pretvaram u trku za dugim tugrikom, imam druge ciljeve i interese. Neka ide paralelno, svojim tempom. Došlo je puno novca - super, dobili smo puno odjednom, nema dovoljno novca - nakupljamo se malo po malo. Zaliha se već stvara, tako da možete živjeti i uživati ​​u životu i komunikaciji. Na kraju krajeva, novac je jedan od načina da živite srećno, ali nikako nije cilj života.

Hvala vam na pažnji!

P.S. Konstruktivna kritika je dobrodošla.

S obzirom na trenutno nesigurno i nestabilno stanje penzionog sistema, generacija onih koji su sada na vrhuncu svoje radne sposobnosti rizikuje da u starosti ostane bez podrške države. Koliko samostalnih preduzetnika radi „bele kragne“? Koliko preduzeća ima apsolutno transparentan sistem platnog spiska, bez “sivih koverti”? Čak i oni koji rade u javnom sektoru ili u državnoj službi, sa više od 40 godina radnog staža do odlaska u penziju, ne mogu se nadati visini penzije koja bi im osigurala ugodnu starost. Nije iznenađujuće da sve više ljudi počinje razmišljati o povećanju penzija mnogo prije ovog događaja.

Gdje početi štedjeti za starost? Nezavisni finansijski konsultant Larisa Lanshakova savetuje da počnete sa sledećim koracima:

1. Prije svega, morate odlučiti šta želite postići do starosne dobi za penzionisanje. Da biste to učinili, morate sami analizirati - hoće li povrat naših investicija osigurati isti (pred penzijski) životni standard ili će postati viši/niži? Koliko godina do penzije? Da li želite da se stvoreni penzioni kapital naslijedi ili ćete ga u potpunosti potrošiti?
2. Izrađujemo dugoročni finansijski plan. Nazovimo to "Penzijski plan". Detaljno opisuje i izračunava cjelokupni investicijski portfolio.
3. Pratimo plan. Ovdje se ne može bez discipline. Važna tačka će biti redovno uplaćivanje odabranih finansijskih instrumenata i ponovno refinansiranje dobijene dobiti, bez obzira na to koliko sada želite da potrošite ovaj novac.

Koji finansijski instrumenti će pomoći osobi koja nema posebno finansijsko obrazovanje da uštedi za starost?

INVEST

Bankovni depozit. Prvo na šta budući penzioner treba da obrati pažnju je da li je banka u kojoj ćete čuvati novac učesnik u programu osiguranja depozita. Prema ovom programu, iznos do 1.400 hiljada rubalja (klauzula 2 člana 11. Zakona 177-FZ od 23.12.203.) je osiguran od strane države iu slučaju bankrota banke ili oduzimanja njene dozvole , akumulirani iznos će vam biti vraćen.

Možda popularniji alat za očuvanje i povećanje sredstava još nije izmišljen

Inače, Sberbank ima posebne uslove za penzionere po kamatnim stopama i spisku depozitnih programa, kaže Olga Khingelova, šefica odjela direktne prodaje burjatske filijale Sberbanke. - Danas svaki penzioner može otvoriti depozit kod Sberbanke iu rubljama i u stranoj valuti kako bi primio prihod, uključujući mogućnost dopune i djelimičnog povlačenja sredstava. Na primjer, ako otvorite depozit za 5 hiljada rubalja uz 5,74% i dopunjujete ga mjesečno za oko 1 hiljadu rubalja, tada za 3 godine možete ostvariti profit od oko 11 hiljada rubalja.

Pros:

• možete sigurno uštedjeti novac na bankovnom depozitu u granicama od 1.400 hiljada rubalja.
• U zavisnosti od depozita koji odaberete, možete podići i dopuniti svoj račun u bilo koje vrijeme.
• Povrat na depozit može dostići 10% godišnje.
• je naslijeđen.
• ne zahtijeva posebna znanja.
• multivalutni depoziti će vas zaštititi od nevolja na deviznom tržištu.

Minusi:

• pouzdanost investicije prestaje kada iznos depozita pređe 1.400 hiljada rubalja. Može li takav iznos osigurati životni standard prije penzionisanja uz prinos od 10% godišnje? Navedeni postotak će vam donijeti 140 hiljada rubalja godišnje. Ovaj iznos će biti nešto više od 11 hiljada rubalja mjesečno.

zaključak: Bankovni depozit kao način štednje za penziju nije idealan. Ali ovo je odličan alat za osiguranje sigurnosti vašeg života. Pomoću njega možete uštedjeti veliku količinu novca i reinvestirati ga, na primjer, u profitabilne komercijalne nekretnine.

Osiguranje zadužbina

Ova vrsta ulaganja za ugodnu starost prihvaćena je u cijelom svijetu. Istina, ovaj finansijski instrument nije popularan u Rusiji.

Obično je profitabilnost akumuliranog depozita osiguranja 4-5%. Ovo se objašnjava veoma visokom pouzdanošću instrumenta i ta pouzdanost je zakonom ozbiljno propisana u koju imovinu osiguravajuće društvo može da ulaže i na koji način da zaštiti investitora od gubitaka.

Da biste osigurali isti životni standard u penziji, morat ćete svakog mjeseca uplaćivati ​​veliki iznos novca. Napori koje ćete uložiti su značajni, ali rezultat ostavlja mnogo da se poželi.

Zašto onda ovaj alat? Da položite slamu gdje god je to moguće i budete mirni za sebe i svoju porodicu cijeli život, dok stvarate kapital koji će osigurati ugodnu starost.

Recimo da ste sklopili ugovor sa osiguravajućim društvom za životno osiguranje zadužbina na period od 5 godina. Osigurani iznos je 500 hiljada rubalja. Godišnji prinos će biti 7%. Godišnja isplata je nešto više od 108 hiljada rubalja. Iznos koji treba vratiti na kraju ugovora iznosit će 528 hiljada rubalja. Poreski odbici - 70 hiljada. Dakle, vaš prihod iznosi 56.190 rubalja, - Sayana Viktorovna Ulanova, zamjenica direktora osiguravajućeg društva SOGAZ, daje približne izračune i naglašava da su svi proračuni isključivo individualni i zavise od starosti klijenta, njegove vrste aktivnosti i mnogi drugi faktori.

Zaključak: Obratite se osiguravajućem agentu koji će vam pomoći da odaberete program štednog osiguranja u zavisnosti od načina života koji vodite. I mirno investirajte.

Bitan!

Nije oporezovano.

Nasljednici primaju osigurani iznos u roku od 2 sedmice.

Vrijedno je ozbiljno shvatiti izbor osiguravajuće kuće i obratiti pažnju na njenu reputaciju i istoriju njenih aktivnosti.

Postanite Warren Buffett

Investirajte u dionice ili vrijednosne papire. Ovo je najprofitabilniji način ulaganja na duži rok. Berza ima svoje zakone, koji su svakako neophodni svima koji se odluče okušati u brokerskim poslovima.

Ovdje postoje mnoge zamke. Prvo, prije nego što uletite u okean dionica i obveznica, morate imati određene vještine iz oblasti ekonomije i računovodstva – od čega se sastoji tržište, koji pouzdani igrači postoje, koja su njegova pravila, karakteristike, strategije itd. Nespremna osoba ne bi trebalo da se meša u tržište hartija od vrednosti.

Drugo, ako ste već odabrali ovu vrstu penzionog ulaganja, uvijek morate biti svjesni svih dešavanja na berzi. Morate pratiti sve algoritme, znati sve o kompaniji u čije ste akcije ili hartije od vrijednosti uložili i ne podleći masovnoj histeriji ako dođe do naglih promjena na finansijskom tržištu. Iskusni investitori ne podležu opštoj panici, već objektivno sagledavaju situaciju. Upravo ovi hladnokrvni ljudi pobjeđuju u ludoj igri dionica i vrijednosnih papira.

Nekretnina

Ulaganja u nekretnine su razumljiv i pouzdan mehanizam. Više vjerujemo opipljivim stvarima.

I ovdje postoje dvije opcije ulaganja: stambene i poslovne nekretnine. Upravo ovo drugo, prema mišljenju stručnjaka, u našem slučaju najviše obećava. Naravno, ulaganje u komercijalne nekretnine će zahtijevati od investitora dobro znanje i analitičke vještine, sposobnost razumijevanja poreza i sposobnost pregovaranja sa zakupcima. Ali neće trebati dugo da se ovo nauči.

Prije svega, postavite sebi sljedeća pitanja:

• Želim li posjedovati maloprodajni ili poslovni prostor?
• Je li lokacija pogodna: dostupnost parkinga, stajališta, promet?
• koliko novca imam?

Da, barijera za ulazak ovdje je prilično visoka. No, mnogi programeri su počeli nuditi visoko profitabilan prostor po cijenama usporedivim sa stanovima.

Osim toga, možete započeti kupnju komercijalnih nekretnina s malim površinama - 10-20 m2. A stalnim reinvestiranjem dobiti od izdavanja poslovnog prostora, odlaskom u penziju možete postati vlasnik cijelog trgovačkog centra ili poslovne zgrade. A ovo će vam definitivno omogućiti ugodnu penziju.

Primjer ulaganja u komercijalne nekretnine:

Kulturno-poslovni centar Arun danas nudi poslovni prostor po vrlo konkurentnim cijenama. Za 1 milion 290 hiljada rubalja, na primjer, u "Arunu" možete kupiti prostorije za ured ili kozmetički salon površine 18 kvadratnih metara. m, što je ekvivalentno cijeni 1-sobnog stana u ne baš prestižnom naselju. I to za 3 miliona rubalja. možete kupiti prodajni prostor površine 33 m2. Isplativost prostora ovdje dostiže 16% godišnje, a specijalna ponuda koja počinje do 15. februara - popust od 20% ići će na ruku onima koji zaista traže investicionu nekretninu. Jednostavna aritmetička kalkulacija pokazuje da će se ovakva ulaganja u kratkom roku isplatiti.

Kao što vidite, obezbijediti sebi pristojnu penziju nije nimalo teško. Da biste započeli, trebat će vam jasan cilj, disciplina i vrijeme. Zato počnite već danas!

Potrošite manje nego što zarađujete

Hajde da vidimo kako tih 20 zapovesti funkcionišu u Ukrajini, omogućavajući Amerikancima da uživaju u prosperitetnoj starosti

Statistike pokazuju da mnogi ljudi aktivno čitaju kolumne iz serijala “10 lakih načina da postanete lijepi” ili “5 knjiga koje morate savladati da biste postali istinski obrazovani”. I tako dalje, prema listi tradicionalnih filistarskih želja: da postanete atletski, seksi, šarmantni, uspješni, duhoviti i bilo što drugo, ovisno o bujici vaše mašte. Od čitave liste želja zaustavila sam se na „Kako osigurati ugodnu starost?“, i odlučila da iskoristim američko iskustvo da pokrijem ovu temu. U svakom slučaju, ogroman broj imućnih i istovremeno mirno spavajućih ljudi koji žive u Sjedinjenim Državama je dovoljna osnova za naš izbor. Hajde da vidimo kako tih 20 zapovesti funkcionišu u Ukrajini, koje omogućavaju Amerikancima da uživaju u prosperitetnoj starosti.

Za početak, predlažem da skratimo američku listu, odbacujući preporuke o tome kako najbolje koristiti penzioni sistem. U svakom slučaju, naš sistem socijalnog osiguranja je u užasnom stanju i najvjerovatnije se neće poboljšati godinama. Štaviše, čini mi se da bi se današnji 30-40-godišnjaci, generalno, trebali osloniti samo na svoje snage, jer se njihove nade u starosnu penziju teško da će se ikada ostvariti.

Dakle, nakon što smo odbacili sve faktore nepotrebne Ukrajincu, gdje govorimo o tome kako država brine o svojim građanima, fokusirajmo se na 11 preporuka o tome kako se čovjek može brinuti o sebi.

1. Potrošite manje nego što zarađujete

U Americi, formula za udobnu, sigurnu starost počinje sposobnošću građanina da redovno štedi. Općenito prihvaćena preporuka je da uštedite najmanje 10% mjesečnog prihoda.

Naravno, teško je objasniti blagajniku iz supermarketa u regionalnom centru, koji zarađuje 1.600 grivna mjesečno, kako uštedjeti od ovog iznosa, ali, na primjer, profesionalnom aktivisti koji se nesebično bori za reforme u dobrom uredu i za dobru platu, takva preporuka može biti vrlo korisna.

2. Počnite da štedite rano

Ako 20-godišnji Amerikanac uštedi 100 dolara svakog mjeseca, uz pretpostavku prosječnog prinosa od 8% godišnje (optimistično, ali ostvarivo), uštedjet će 527.454 dolara do 65. godine.

U odnosu na ukrajinsku stvarnost, sve je malo komplikovanije. Naravno, nije problem pronaći depozit u grivnama sa stopom od 8%, čak ni u pouzdanoj banci. Ali čini mi se da takva profitabilnost vjerovatno neće nadoknaditi rizik moguće devalvacije. U dolarima, pristojne banke nude stope oko 0% - ne možete stvarno povećati svoj kapital. S obzirom da obični Ukrajinac nema drugih investicionih instrumenata, vrlo je teško koristiti ovu preporuku. Ostaje samo trošiti i uživati ​​u životu. Pogledajte restorane u Kijevu, oni su prepuni.

3. Minimizirajte plaćanje poreza

U ovom dijelu, mi sami možemo naučiti Amerikancima lekciju. Ogroman broj Ukrajinaca ionako ne plaća porez, a ako i plaća, to je samo na mali dio njihovih prihoda.

4. Dodajte malo rizika

Prosječan Amerikanac može u potpunosti zaštititi svoju investiciju ulažući sva svoja sredstva u američke državne obveznice. Zaista sigurno, ali nećete mnogo zaraditi. Zbog toga je preporučljivo dio sredstava uložiti u nekretnine i berzu. Uprkos povremenim neuspjesima, oba tržišta su se uvijek na kraju oporavila.

Ne želim to uzeti na sebe i preporučiti Ukrajincima da ulažu novac u ostatke nacionalnog tržišta dionica. Što se tiče nekretnina, cijene su zapravo porasle u posljednjih 20 godina. Jedan od problema je što su instrumenti ulaganja u nekretnine ograničeni samo na stambene nekretnine, i, osim toga, samo na kupovinu cijelog stana ili kuće, što čini prag ulaganja izuzetno visokim.

5. Analizirajte svoja ulaganja

Nemojte brkati rizično ulaganje sa idiotskim činom. Zamislite da ste uspjeli zaobići prepreke, ponijeti svoj novac u inozemstvo i investirati u neki fond specijaliziran za tržišta u razvoju ili startupove iz Silicijumske doline. Ovo je razuman rizik!

6. Udaj se na pravi način.

Dobar miraz je uvijek plus. Nije uzalud naši preci posvećivali toliko pažnje ovom pitanju. Kako se vaša veza razvija, zapitajte se da li želite da budete jedini hranitelj u porodici i uravnotežite svoje snage sa sposobnošću vašeg partnera da troši.

Budite strpljivi kada se udate! Razvodi su skupi.

7. Veličina porodice je bitna

Da odgovorimo na pitanje "Koliko djece želimo?" mnogi pristupaju drugačije. Neki se vode logikom da je peto dijete u porodici samo „još jedna čaša vode u loncu boršča“, dok drugi počinju da računaju troškove školovanja. U svakom slučaju, broj djece će uticati na sljedeće troškove:

• Stanovanje. U dvosobnom stanu petoro djece može se osjećati skučeno.
• Transport. Porodica sa petoro djece neće se uklopiti u Lanos.
• Hrana i odeća. Ovo je lakše u Ukrajini. Primjer boršča je ilustrativan. Polovna odjeća. Mlađi nastavlja za starijim.
• obrazovanje: Da ne govorimo o troškovima časova muzike, baleta, engleskog i sportske obuke, razmislite o tome da ćete morati da angažujete ljude i nabavite dodatni prevoz da svu decu odvezete u klubove i sekcije.

8. Ne takmičite se sa komšijom

Ko ne želi da koristi najnoviji iPhone i vozi novi BMW?! Ali kupovati takve "igračke" bez ikakve ušteđevine, a još manje na kredit, je glupo.

9. Naučite planirati

Apsolutno ispravan savjet za Amerikance koji žive odmjerenim životom u zemlji sa sigurnošću u budućnost. Ukrajincu je mnogo teže planirati. Revolucije, ratovi, agresivni, pijani i siromašni susjedi, neredovi, vlade koje dolaze na aplauz i odlaze neslavno izviždane, korumpirane službenike - sve to otežava proces planiranja. Ipak, čak i loš plan je bolji nego nikakav plan.