Wygodna starość. Przykład osobisty: jak zapewnić sobie komfortową starość? Brak stabilnej wartości

Skopiuj kod i wklej go na swoim blogu:

Jedna z moich znajomych zorganizowała niedawno na swoim blogu ankietę czytelniczą na temat „Jak zapewnić sobie wygodną starość”. Otrzymała wiele odpowiedzi, ale – jak później napisała – wszystkie okazały się przewidywalne.

Zauważmy od razu, że nikt nie wpadł na pomysł „powierzenia tej kwestii państwu”. Nikt nie ma wątpliwości, że emerytura państwowa to co najwyżej świadczenie na przeżycie i że przez następne pięćdziesiąt lat nic się nie zmieni.

Złe odpowiedzi

Ale pierwsza odpowiedź, która się pojawiła, brzmiała: „Nic nie rób”, czyli pracuj do samego końca, dopóki masz siłę i możliwości. Skuteczność takiego rozwiązania, delikatnie mówiąc, rodzi pytania. Z jednej strony może zaistnieć sytuacja, gdy nie da się już pracować w taki sposób, aby zapewnić sobie wszystko, czego potrzeba, a chcemy pożyć trochę dłużej. W przypadku braku osobistego „funduszu emerytalnego” kończy się to biedą. Z drugiej strony z wiekiem trudno utrzymać sprawność, a jeśli nie zostanie się super poszukiwanym, rzadkim i drogim specjalistą, to nawet bieganie na miejscu pod względem zarobkowym będzie wymagało coraz większego stresu. Ale jeśli orzesz od rana do wieczora, sens tej orki w jakiś sposób zostaje utracony.

Następna oczywista odpowiedź brzmi: „Urodzić i wychować gromadę dzieci, które będą mnie wspierać na starość”. Powrót do czasów patriarchalnych i, że tak powiem, prawdziwych wartości. Jest w tym pewna logika, jednak tradycyjne podejście zderza się ze zmienionym życiem i, moim zdaniem, tej kolizji nie wytrzymuje. W naszych czasach „przyzwoite wychowanie” (które z czasem przyniesie owoce) obejmuje nie tylko triadę „postu (bo nie starczy jedzenia dla całego tłumu), modlitwy (za rodziców) i słuchania radia Radoneż ( bo to rodzice nie mają czasu zajmować się dziećmi)”, ale także przyzwoitą edukację, drogi sprzęt (ten sam komputer), płatne kluby, korepetycje i inne radości życia. Wszystko to wymaga pieniędzy, które wraz ze wzrostem liczby dzieci stają się „co dziwne” nie więcej, ale mniej. A brak pieniędzy oznacza brak edukacji, co oznacza, że ​​nie ma dobrej pracy i dochodów wystarczających na utrzymanie rodziców. Ogólnie rzecz biorąc, efektywność ekonomiczna strategii „dziecięcej” jest wysoce wątpliwa.

Inwestycja w nieruchomości?

Inne strategie emerytalne są w jakiś sposób powiązane z inwestowaniem. Załóżmy nawet, że respondenci faktycznie mają w co inwestować mniej więcej regularnie. Przedmiotem inwestycji są: mieszkanie w Moskwie, mieszkanie na Zamku, mieszkanie za granicą, rachunki bankowe i dożycie. Ta czy inna nieruchomość przoduje z wyraźną przewagą – marzyciele wierzą, że posiadanie drugiego mieszkania zakupionego teraz lub wkrótce zapewni im stabilny dochód z wynajmu, wystarczający na komfortową starość. Jest to ewidentny błąd.

Dochody netto z najmu (po odjęciu kosztów remontu, mediów, podatków od nieruchomości i podatków dochodowych z najmu) mogą wystarczyć jedynie na wygodne życie w bardzo określonych obszarach kraju w bardzo określonych okresach. Mówimy oczywiście o miejscach i okresach, w których następuje szybki wzrost gospodarczy. Aby projekt „Kupno mieszkania inwestycyjnego” zakończył się sukcesem, należy odgadnąć miejsce, w którym gospodarka będzie się szybko rozwijać za 20-40 lat. Wahałbym się z takimi przewidywaniami.

Jedynym sposobem na mniej lub bardziej rozsądną inwestycję w takiej sytuacji jest kupowanie bardzo tanich mieszkań w bardzo złych miejscach i sytuacjach. Na przykład kupowanie nieruchomości zaraz po wojnie czy rewolucji jest bardzo dochodowym biznesem – w Abchazji, Serbii, Mołdawii i NRD w takich momentach można było kupić przyzwoitą nieruchomość za prawie miesięczną pensję. Lub dwa. W tej chwili przyjrzałbym się bliżej Białorusi – okres niestabilności w tej rezerwie prędzej czy później nadejdzie i się skończy. To wtedy nadejdzie odpowiedni moment na zakup. Ale takie inwestycje wymagają odwagi, czasu wolnego i wielości – niektóre projekty mogą zostać utracone z powodu niepewnej sytuacji z prawami własności lub zmianami politycznymi w niestabilnych krajach.

Do 30 września przyszli emeryci muszą zdecydować, w który portfel włożyć kapitałową część swojej emerytury. „konserwatywny” lub „liberalny”. Co to jest? Czy istnieją dodatkowe możliwości zwiększenia przyszłej emerytury? Na jaką emeryturę mogą liczyć osoby, które dzisiaj mają około trzydziestki?

Ponadto w ciągu kilku dekad, które upłyną, zanim mieszkanie „inwestycyjne” zacznie „płacić” emerytury właścicielom, w jego utrzymanie i naprawy zostanie zainwestowana znaczna ilość pieniędzy, czasu i wysiłku.

Generalnie bycie rentierem w nieruchomościach jest super, ale pod warunkiem, że odziedziczyłeś pieniądze i wystarczą one na kilkanaście, dwa mieszkania w różnych częściach świata. Dla zwykłych śmiertelników takie oszustwa są obarczone nieprzyjemnymi konsekwencjami.

Brak stabilnej wartości

Całkowicie niedorzeczne jest mówienie o ubezpieczeniu na dożycie w Rosji. Przypomnijmy jeszcze raz moment: mówimy o inwestycjach na dziesięciolecia. Pamiętajcie, co wydarzyło się w Rosji 20 lat temu. Właściwie Rosja jako państwo jeszcze nie istniała. Czy możesz być pewien, że za kolejne 20 lat będzie istnieć? Czy możesz być pewien, że obecny rubel, obecny system gospodarczy (jakby rynek) pozostaną? Prawdopodobnie nie stawiałbym tak mocno na utrzymanie stabilności w Rosji przez dziesięciolecia.

Pozostało gromadzenie. Ale jakiekolwiek ultradługoterminowe inwestycje finansowe - a tutaj możemy już mówić o sytuacji uniwersalnej, nie tylko dla Rosji - nie mają sensu w naszych czasach. Winna jest za to sama natura współczesnego pieniądza, który nie ma niezależnej i stabilnej wartości. To nie jest ani dobre, ani złe, to po prostu rzeczywistość: to, co obecnie nazywamy pieniędzmi, a to, co nazywali to nasi przodkowie zaledwie sto lat temu, to zupełnie inne byty.

Koncepcja nowoczesnego pieniądza opartego na zaufaniu (pieniądza kredytowego) ma swoje pozytywne strony: pozwala na gwałtowne przyspieszenie wzrostu gospodarczego w krótkich i średnich okresach czasu. Nie pozwala jednak na gromadzenie pieniędzy w postaci skarbu, który nie straci na wartości. Nie bez powodu współczesne pieniądze nazywane są „płynnością” („płynem”): muszą stale płynąć, zmieniać się, przekształcać, „pracować”. W przeciwnym razie wyschną i znikną. Jednocześnie nie ma instrumentów inwestycyjnych, które gwarantowałyby wzrost wolumenu tej płynności co najmniej na poziomie inflacji na przestrzeni dziesięcioleci. Ale to już osobna ciekawa kwestia, dla nas jest teraz ważne, że gromadzenie i inwestowanie pieniędzy to także zły sposób na zapewnienie sobie starości.

Gdzie jest wyjście?

Na poziomie codziennym (bez zmiany podstaw publicznego systemu emerytalnego) nie ma jednoznacznego i jednoznacznego rozwiązania problemu zapewnienia godnej starości naszemu pokoleniu. Znajdujemy się w swego rodzaju dziurze pojęciowej, okresie międzyokresowym: stare koncepcje (emerytura składkowa lub wspólna, a także wartości rodzinne) już nie działają lub wkrótce przestaną działać, a nowych koncepcji nie ma i nie należy się ich spodziewać. Nawet jeśli powstaną, ich wdrożenie i wdrożenie zajmie dziesięciolecia.

Jest tylko jeden sposób, aby zwiększyć prawdopodobieństwo, że za 20-30 lat będziemy żyć przyzwoicie: zastosować wszystkie inne niedoskonałe metody w rozsądnych granicach.

Zapewnij sobie własne, niezawodne mieszkanie w stabilnym politycznie i ekonomicznie regionie (nie w gniazdku w Moskwie). Zdobądź wiedzę na temat współczesnej ekonomii i inwestycji oraz zainwestuj część środków w aktywnie i niezależnie zarządzany średnioterminowy portfel inwestycyjny. Inwestuj w zdrowie – zarówno poprzez ciągłą profilaktykę i leczenie pojawiających się chorób, jak i poprzez rezygnację ze złych nawyków i wyczerpującej pracy (nawet jeśli wiąże się to z utraconymi pieniędzmi). Pracuj nad zwiększeniem swoich wymagań zawodowych oraz zdobądź wiedzę i zawody, które będziesz mógł wykorzystać, gdy nie będziesz miał już tych samych sił. Jeśli masz chęć i możliwość, inwestuj w dzieci.

Nastąpiła kolejna korekta w systemie emerytalnym. W przyszłym roku emerytury wzrosną. Nie wiadomo, co będzie za rok. Rosja nie będzie w stanie utrzymać istniejącego systemu ze względu na problemy demograficzne, a nasza inflacja i niestabilne rynki finansowe są zbyt wysokie dla finansowanego.

Łatwo zauważyć, że zasady te są bardzo podobne do zasad inwestowania: nie wkładaj wszystkich jaj do jednego koszyka i rekompensuj braki jednych inwestycji zaletami innych. I tak jest: całe nasze życie to ciągły proces podejmowania decyzji dotyczących inwestowania czasu, wysiłku, pieniędzy, emocji, wiedzy. Robimy to bez zastanowienia i często nie zdając sobie sprawy z naszych działań, tak samo jak wydajemy i inwestujemy pieniądze. I podobnie jak w przypadku wydatków, uporządkowanie naszych „inwestycji życiowych” może znacząco pomóc w osiągnięciu naszych celów. To trudne, ale niestety konieczne. Alternatywy są zbyt nieprzyjemne.

WYSŁAĆ:

Obserwuj @chaskor

Nie będziesz pełen honoru

Zmień swoje podejście do starości: zmartwień wystarczy dla każdego

9 października rozpoczęła się II Ogólnopolska Konferencja „Od starzejącego się społeczeństwa do społeczeństwa wszystkich grup wiekowych”. Nadszedł czas, aby zrozumieć i trzeźwo zaakceptować fakt, że życie tak naprawdę nie kończy się na emeryturze, ale zaczyna, i zdecydować, jak zorganizować życie i zabezpieczenie społeczne emerytów w każdym wieku, w każdym stanie zdrowia i w całej Rosji. Sesja plenarna pierwszego dnia konferencji poświęcona była ekonomii opieki: czym jest, jak to się dzieje w Rosji i ile może kosztować.

Aksjomat: dostatnia starość występuje tylko wśród tych, którzy przygotowywali się do niej od najmłodszych lat. Oszczędzanie na emeryturę jest dobrą praktyką nawet w zamożnej Ameryce. Ale wkładanie rachunków pod materac nie jest rozwiązaniem: pieniądze muszą działać. Aby zadziałały, warto przestrzegać siedmiu prostych zasad. A chleb i masło na koniec twoich dni są gwarantowane.

Nic nie trwa wiecznie i nawet młody i energiczny menedżer musi być przygotowany na to, że prędzej czy później będzie musiał przejść na emeryturę. Nie ma sensu czekać na litość ze strony swojego rodzinnego państwa: tylko funkcjonariusze bezpieczeństwa, zastępcy i zasłużeni emerytowani pracownicy firm surowcowych mają emerytury, na których można godnie żyć. Wierzymy, że wśród członków Wspólnoty nie ma ani pierwszego, ani drugiego, ani trzeciego. A jeśli tak, to dobre samopoczucie podczas zasłużonego odpoczynku jest sprawą osobistą każdego z nas. I rozwiąż tę kwestię w sposób polubowny, jeszcze zanim dożyjesz czwartej dekady życia.

Obywatele amerykańscy są wyrafinowani w kwestiach długoterminowego zarządzania pieniędzmi, dzięki czemu mogą dać każdemu sto punktów przewagi. Portal CNN prowadzi przyszłych emerytów właściwą drogą i zdradza siedem sekretów zapewnienia godnej starości. Jeśli Twój tata nie ma na imię Bill Gates ani Ingvar Kampard i jesteś otwarty na wszystko, co nowe, amerykańskie doświadczenia mogą przydać się w rosyjskich warunkach.

Sekret nr 1. Wyobraź sobie szczegółowo i kolorowo, jak chciałbyś żyć na emeryturze

Gdzie będziesz mieszkać po przejściu na emeryturę? Co będziesz robić podczas zasłużonego odpoczynku? Do jakiego kraju pojedziesz zaraz po otrzymaniu zaświadczenia o emeryturze?

Szczegóły, szczegóły są tutaj ważne. Aby osiągnąć swoje cele, musisz je zobaczyć. Jakiego koloru będą dachówki na dachu Twojego domu? Jaki rodzaj drewna zostanie użyty do pokrycia podłogi w Twojej stolarni? Do jakiej prowincji Włoch pojedziesz i co zamówisz na śniadanie pierwszego dnia pobytu? Wszystkie te pozornie bezsensowne instalacje pobierają opłatę za osiągnięcie celu.

Właściwe myśli generują właściwe działania. Zrozum to, poczuj to, zapisz to i żyj tym. I wszystko się ułoży.

Sekret nr 2. Konkurować!

Pragnienie bycia lepszym i odnoszącym większe sukcesy od innych tkwi w człowieku na poziomie genetycznym. Zmień pracę, aby znaleźć się wśród ambitnych i silnych ludzi, za którymi chcesz podążać. Ogłoś publicznie swoje plany zapewnienia wygodnej starości.

Nawiasem mówiąc, ta sztuczka działa zaskakująco dobrze, gdy rzucisz palenie lub chcesz schudnąć. Tego rodzaju „wystąpienia publiczne” bardzo nas zobowiązują i zmuszają do mobilizacji. Przecież obietnica jest składana ogółowi społeczeństwa, co oznacza, że ​​szanse na wyrwanie się z realizacji zamówienia pod wygodnym pretekstem są zerowe.

Interesujący fakt. Międzynarodowy holding finansowy ING postanowił wziąć pod uwagę chęć konkurencji. Firma uruchomiła specjalną stronę internetową, na której użytkownicy mogą swobodnie i anonimowo porównać swoją sytuację finansową z sytuacją 140 tysięcy innych oszczędzających. Widząc siebie na dole „stołu turniejowego”, z pewnością zmobilizujesz się i staniesz się bardziej zazdrosny o swoje oszczędności. Zmiana paradygmatu nastąpi podświadomie: wszyscy chcemy czuć się co najmniej tak dobrze, jak inne osoby.

Sekret nr 3. Korzystaj z wszelkiego rodzaju „przypomnień”, które nie pozwolą Ci zboczyć z osiągnięcia celu

Skuteczność tego prostego w swej genialności sekretu udowodnili specjaliści z Uniwersytetu Yale. Zbadali zachowania oszczędzających w Azji i Ameryce Łacińskiej i zauważyli, że 16% posiadaczy rachunków bankowych zaoszczędziło więcej pieniędzy, regularnie otrzymując od banku różne „przypomnienia” o znaczeniu oszczędności w życiu człowieka.

Wzorzec ten można zastosować także przy akumulacji kapitału prywatnego. Przykładowo, ustaw w kalendarzu Outlooka komunikaty o konieczności uzupełnienia konta bankowego określoną kwotą w określonym terminie. Jasne ramy czasowe i zrozumiałe kwoty, które należy zaoszczędzić, lepiej zapisują się w mózgu niż abstrakcja „zaoszczędź dużo pieniędzy, zanim przejdziesz na emeryturę”.

Można to zrobić jeszcze prościej: umieść na szafce nocnej zdjęcie swojego przyszłego rancza, na którym chcesz spędzić starość, i oglądaj je przy każdej okazji.

Sekret nr 4. Często monitoruj swoją obecną sytuację w zakresie oszczędności i odpowiednio reaguj

Nawet doświadczeni inwestorzy od czasu do czasu popełniają błędy w ocenie wielkości inwestycji i w ocenie zwracanych wolumenów. Nie myśl o milionie dolarów. Lepiej skupić się na miesięcznych dochodach i porównać wysokość składek z potrzebami w przyszłości.

Czy tantiemy nadążają za Twoim apetytem? Oznacza to, że czas zwiększyć kwotę, która trafia do skarbonki co 30 dni.

Sekret nr 5. Zostań trochę rentierem

Główny rodzaj biznesu w języku rosyjskim (otrzymywanie dochodu z istniejących aktywów i jednoczesne nic nierobienie) również okazuje się nie obrzydliwy dla Amerykanów. Nawet niewielki dochód uzyskany z nabytej nieruchomości sprawia, że ​​emeryci są szczęśliwsi. W ich własnych oczach nie zjadają głupio wszystkich zarobionych pieniędzy, ale rekompensują wydatki - przynajmniej częściowo.

W związku z tym przyszły emeryt koniecznie potrzebuje nieruchomości, na którą będzie popyt wśród kredytobiorców. Chociaż, jeśli masz dwa wolne mieszkania do wynajęcia w Moskwie, możesz zapomnieć o wszystkim, co powiedzieli ci mądrzy ludzie z CNN. Twoja emerytura minie w bezchmurnej błogości, nawet bez ich rady.

Sekret nr 6. Ze spokojem pogodź się z możliwą utratą części oszczędności

Nikt nie jest odporny na błędy i straty. Nawet gdybyś trzy razy był Warrenem Buffettem, nie będziesz w stanie stale zwiększać swojego kapitału: coś zostanie zjedzone, coś zostanie zniszczone przez wahania na giełdzie. Straty są nieuniknione w losie inwestora. Jeśli czytałeś książki na temat inwestowania pieniędzy, doskonale o tym wiesz.

Znajomość finansów pomoże Ci także w redystrybucji portfela inwestycyjnego i przetrwaniu burz na giełdzie w przypadku kontraktów terminowych na towary lub obligacje. Najważniejsze to spokój!

Sekret nr 7. Wiedz, jak chronić swój przyszły dobrobyt finansowy

Starsi ludzie są często większymi optymistami niż młodsi. Nie jest to bynajmniej przejaw szaleństwa starczego, ale po prostu wynik restrukturyzacji mózgu zgodnie z wiekiem.

Pierestrojka może jednak zrobić ci okrutny żart. Pozytywne nastawienie do życia uspokaja twoją czujność, a prawdopodobieństwo strat, jeśli coś pójdzie nie tak, wzrasta. Dlatego też starsze osoby są bardziej narażone na wszelkiego rodzaju oszustów z odkurzaczami za cenę mało używanego samochodu domowego.

Aby nie „złapać się w pieniądzach”, staraj się zachować młodość jak najdłużej. Uprawiaj sport, czytaj więcej. I oczywiście uprość swój portfel inwestycyjny przed przejściem na emeryturę – na przykład przejdź z akcji i instrumentów pochodnych na rzecz walut, złota i depozytów bankowych.

Żebyś miał się czym pochwalić pijąc sok na werandzie własnego domu nad jeziorem.

Obserwując moich emerytowanych rodziców, a raczej wysokość ich emerytur, intensywnie myślę o tym, jak zapewnić sobie coś w godnej mnie ilości. Wydaje się, że na państwo w ramach WNP nie możemy liczyć. Więc musisz coś zrobić sam! A muszę zacząć już teraz, gdy mam 32 lata, jakieś dochody i siłę do kręcenia. Kiedyś myślałam, że będę wiecznie młoda, wiecznie zdrowa i ciągle coś będę robić. Stopniowo zaczynam zdawać sobie sprawę, że za 20… 30 lat moja siła stopi się (lub rozproszy). Dlatego kilka lat temu zacząłem robić coś w tym kierunku. Zdobyłem pewne doświadczenie, które może zainteresować szanowaną społeczność. Nawet jeśli kwestia emerytur brzmi obecnie dla czytelnika szalenie abstrakcyjnie, to i tak polecam choć przelotne przemyślenie. Gdybym przeczytał taki materiał 5 lat temu, byłbym znacznie bogatszy!..
UPD: w artykule dodałem o znaczeniu dywersyfikacji, bo w komentarzach pojawiło się mnóstwo pytań...

Jak zwykle od razu ostrzegam – to moje osobiste doświadczenia, których nie da się głupio skopiować. Wypróbuj sam i pomyśl! I co najważniejsze - działać!

Etap -1: aktywa niefinansowe

Historia naszej cierpliwej ojczyzny pokazała dobitnie, że oszczędności finansowe sprzed 30 lat nie mają żadnej wartości. W szczególności moja żona (wówczas jeszcze nieletnia dziewczynka) miała kwotę porównywalną do samochodu przeznaczonego na jej książkę. Potem pieniądze te najpierw wyparowały, a potem wróciły, ale w bardzo skromnej i stałej kwocie. Nie starczy nawet na zwykły rower... Gdzie jest gwarancja, że ​​w przyszłości tak się nie stanie?

Nikt nie będzie dawał gwarancji. Dlatego wartości wieczne zawsze będą najbardziej niezawodne. Ten zdrowie- i to jest odpowiedni sposób życia, umiejętności- a to oznacza ciągły rozwój zawodowy i zdobywanie nowych umiejętności, relacja- i to jest umiejętność kompetentnego konfliktu, wychowania siebie i swoich dzieci... Dotyczy to nie tylko ciebie, ale także twoich potomków (no cóż, to nie jest tak, że szkoła ich tego wszystkiego nauczy!)

Ale najlepiej łączyć mądrze. Po kilku latach gromadzenia tych samych aktywów niefinansowych, zobaczyłem, że nikt nie stoi mi na przeszkodzie, żeby się połączyć. Co więcej, wszystkie powyższe nie wymagają prawie żadnych pieniędzy!

• zdrowie- to nie tylko siłownie i kluby fitness, ale także... mniej jeżdżenia samochodem i więcej spacerów, pieszych wędrówek i pływania kajakiem, założenia ogródka, w którym wkłada się dużo wysiłku i uprawia się wysokiej jakości żywność, mniej hamburgerów i cheeseburgerów;
• umiejętności- Internet w zębach i do przodu! Urządzając swój dom własnymi rękami (pieniądze nie pozwalają mi na zatrudnienie ludzi), nauczyłem się kleić tapety, naprawiać i budować instalacje wodno-kanalizacyjne, elektryczne też, sam zbudowałem dół drenażowy (i nie było to tylko prace odśnieżające, ale także mur, wylewka powyżej). Stopniowo uczę się też samodzielnie majsterkować przy samochodzie;
• relacja- nie musisz chodzić na treningi z Kozlovem i Norbekovem, rozejrzyj się! Może w domu, w rodzinie możesz stać się w jakiś sposób bardziej miękki?.. Zawsze możesz pomóc dziecku przezwyciężyć lęki i zwątpienie, a przyjacielowi wyjść z kłopotów życiowych.

To bardzo obszerny temat, zasługujący na osobne książki, dlatego skupimy się na aktywach finansowych i tych bezpośrednio z nimi związanych (nieruchomości, metale, antyki...). Gwoli ścisłości dodam, że nie zapominam także o temacie wartości wiecznych.

Etap 0: utworzenie własnego banku

Jestem skromnym pracownikiem frontu IT. Nie pracuję w dużej firmie, ale w dość małej. Jest jednak co przeżyć i jest też czas wolny. Ktoś inny zbiera butelki, ktoś pracuje jako ładowacz, ktoś jest prezydentem, a ktoś inny jest kimś innym. Nie chodzi tu jednak o sposoby zarabiania pieniędzy, ale o to, że mamy przepływ środków pieniężnych. A skoro istnieje, to można coś od niego odłożyć (ideę tę bardzo dobrze przedstawia bardzo popularna książka „Najbogatszy człowiek w Babilonie”).

Ile? Osobiście zdecydowałem się zatrzymać na poziomie 10%.

Dlaczego dokładnie 10%, a nie 7,35% czy 11,82%?
Cóż... po pierwsze, liczenie jest elementarne. Zarabiam powiedzmy 2435 tugrików miesięcznie. Spośród nich odłożyłem 243. Jest to na tyle elementarne, że nauczyłam tego moją 7-letnią córkę, która wtedy jeszcze nic nie słyszała o mnożeniu i dzieleniu.

Po drugie, w grę wchodzi prosta matematyka. Na przykład w ciągu miesiąca zarabiasz X tugriki Z których wydajesz 0,9x i odłóż to 0,1x . Do końca roku:

• zarobione 12x ;
• zużyty (12*0,9) x = 10,8x ;
• zapisane (12 * 0,1)x = 1,2x .

Nieźle, prawda? Po lekkim złagodzeniu apetytu otrzymywałeś prawie 11 pensji w ciągu roku i oszczędzałeś jedną i czwartą swojej pensji na przyszłość. Oszczędzając w ten sposób pieniądze, w ciągu 10 lat zgromadzisz... 12 pensji! Wynagrodzenie na cały rok! Nie będziesz mógł pracować przez cały rok! Piękny!!!

I po trzecie - tak, trzeba się trochę wycisnąć. Ale wydaje mi się, że przy każdym dochodzie można ograniczyć się o jedną dziesiątą. Osobiście mógłbym.

„Po drugie” wygląda pięknie, ale musimy uwzględnić inflację, wszelkiego rodzaju sytuacje nadzwyczajne i tak dalej. Wtedy jeszcze o tym nie myślałem... Wtedy zazwyczaj po prostu odkładałem pieniądze „na wszelki wypadek”. Pod koniec roku trzeba było kupić coś drogiego, na co nie starczyło pieniędzy. Pomyślałem wtedy – „brać pożyczkę czy co?” I nagle przypomniałem sobie – mam to przełożone! Pozwól mi wziąć pożyczkę od siebie! Klasa!!!

W rezultacie, jak się okazało, stworzyłem własny bank. Kiedy patrzyłem na swoje oszczędności jak na „bank”, do głowy przychodziły mi najróżniejsze procesy. I to doprowadziło do kolejnego etapu. Ale o tym trochę później.

Jak możemy to podsumować? Zacznij się dyscyplinować, aby zaoszczędzić stały procent zarobionych pieniędzy.. Dlaczego z „zarobionych”? Ponieważ istnieje zysk w postaci prezentów pieniężnych z działalności inwestycyjnej (depozyty, dług wobec kogoś oprocentowanego itp.). Dlaczego „naprawiono”? Bo istnieje pokusa, aby na małych zyskach w ogóle nie oszczędzać („i tak nie ma pieniędzy!”), ale przy dużych szkoda ropuchy („co! Oszczędzasz tyle pieniędzy???”). I wreszcie – precyzyjnie „zdyscyplinowany”! W przypadku braku tego wszelkie działania przestaną przynosić długoterminowe skutki.

Etap 0.5: kredyty konsumenckie

Zdarzyło się to kilka razy i wszedłem. Wyszłam z mocnym przekonaniem – warto w nie wchodzić tylko wtedy, gdy nie ma innego wyjścia!

Wszystkie źródła poświęcone tematyce finansów podają tę samą radę – najpierw pożegnaj się z pożyczkami, a potem zacznij gromadzić i oszczędzać pieniądze. To dobrze, jeśli pożyczka jest niewielka, ale co, jeśli jest to dom lub samochód? To nie jest takie proste... Jeśli jednak uda Ci się zaoszczędzić 10% i spłacić pożyczkę, to śmiało! Cóż, jeśli nie, poczekaj ze swoim bankiem i spłacaj pożyczkę tak szybko, jak to możliwe.

Nic więcej nie mogę powiedzieć na ten temat, bo mam małe doświadczenie.

Etap 1: prowadzenie sprawozdań finansowych

W różnych miejscach pojawiała się myśl, że warto taki raport zachować dla siebie – tyle zarobiłeś, tyle wydałeś na to i tamto. Pomysł zawsze wydawał mi się mało wartościowy i ważny. Ale pewnego dnia, kiedy mój bank już zaczął działać, zdecydowałem się zająć tym biznesem. Na szczęście znam Excela dość dobrze, zbieranie rachunków nie jest trudne, zsumowanie w głowie wszystkich wydatków na dzisiaj i przelanie ich wieczorem na komputer również nie stanowi problemu. Więc zacząłem go uruchamiać.

Dlaczego potrzebujesz raportu finansowego?

• aby mocniej stąpać po ziemi. Teraz doskonale wiem (lub potrafię szybko się dowiedzieć), ile i na co wydaję pieniędzy. I powiedzmy, jeśli zdecyduję się przenieść do innej pracy, wyraźnie wiem, jakiej pensji potrzebuję. I mogę śmiało powiedzieć, ile pieniędzy wydałem na szkołę, samochód itp. To samo tyczy się dochodów;
• organizowanie finansów. Patrząc na raport za pierwszy pełny miesiąc, od razu zobaczysz „czarne dziury”. Nie miałem ich zbyt wiele, ale dla wielu temat jest istotny. Jeśli palisz, dodaj kolumnę „palenie” - przez rok kwota okaże się wysoka. Jeśli lubisz się napić, rezultaty również będą oszałamiające. Jeśli kochasz bary, kobiety, kasyna i buntowniczy tryb życia, to również nie przyczynia się to do rozwoju dobrobytu finansowego w odległej przyszłości. Przy okazji - Rozrywka jest konieczna i nie możesz sobie tego odmówić! Bez nich nie będzie życia, ale ciężka praca. ALE! Mówimy o ich usprawnieniu, ograniczeniu do jakiejś uzasadnionej i uzasadnionej kwoty – powiedzmy nie większej niż 5% dochodu. A wtedy będą dla ciebie całkowicie „legalne”, twoje sumienie nie będzie cię dręczyć;
• widoczny efekt działania. Zacząłeś mniej wydawać na palenie – ale Bóg jeden wie, czy było warto?.. Spojrzałeś na statystyki – tak, pieniędzy jest więcej! Pożegnałeś pożyczkę - oto efekt! Zainwestowałeś w jakieś przedsiębiorstwo - za rok lub dwa to się zwróciło! Mówili mi na przykład: „Ogródek warzywny sam się nie opłaca! Ile na to wydajesz! Patrzyłem - ale nie tak bardzo! A ile on przynosi! Czasami pod koniec zimy kupuję ziemniaki/marchew/buraki, pomidorów nie kupuję wcale. Ile wydałbym na ich zakup dla moich 4 ust przez cały rok???

Jaki powinien mieć wygląd? Pytanie jest bardzo osobiste, ponieważ opinii jest tutaj wiele. Dostępne są opcje tabel i gotowe oprogramowanie. Osobiście zdecydowałem się zachować tabelę w Excelu i nie korzystać z gotowych programów. Jestem zadowolony z wyniku, ponieważ stale poszerzam dla siebie analizy i statystyki. Nie będę go publikować, ale opowiem o ogólnych zasadach (mogę wysłać tym, którzy szczególnie tego chcą - napisz na swój prywatny e-mail).

Moja historia przebiega według miesięcy - najwcześniejszy miesiąc jest na ostatniej stronie. Na górze znajduje się sekcja „na początek okresu” (ile było na początku miesiąca), następnie „na koniec okresu” (co dalej jest podsumowane), następnie „historia” ( według sekcji). Pionowo znajdują się kolumny „ogółem” (kwota), „wpływ” (ile wyszło), „wydatki” (ile wydano), „aktywa” (depozyty itp., które nie są pieniędzmi), „długi” ( pożyczki – co wymaga pieniędzy w przyszłości). Moje sekcje historii to „praca, dochody”, „utrzymanie” (dom, samochód, ...), „dzieci”, „różne” (prezenty, rozrywka, depozyty gospodarstw domowych, ...), „inwestycje” (zyski i wydatki ). Istnieją osobne fundusze (więcej o nich później).

Następnie zacząłem prowadzić historię płatności za media: „miesiąc, rok”, „ilość”, „gaz” / „prąd” / „woda” - objętość za bieżący miesiąc, koszt rzeczywisty, średni wolumen za bieżący rok, średnia koszt na rok bieżący. Interesujące jest teraz porównanie średniego rocznego zużycia. Nawiasem mówiąc, tutaj mój gaz „zjada” bardzo nierówną ilość pieniędzy - latem to mniej niż 10% pieniędzy zimowych. I zdecydowałem się płacić średnią arytmetyczną przez cały rok. O ile wcześniej silna zima była dla mnie niemal wyniszczająca, o tyle teraz nie czuję różnicy.

Zacząłem też prowadzić wszelkiego rodzaju działalność inwestycyjną – poświęcono jej osobne strony.

Od razu wszedłem do „struktury” – jednej strony, gdzie dla wszystkich miesięcy (ostatnia na górze) jest zapisany stosunek „zarobione/wydane”, „aktywa/gotówka” itp. Jest też podział w % dochodów i wydatki według pozycji budżetu (samochód Średnio 12% „zjada” mnie rocznie, dzieci - tylko 2%, jedzenie - 17%).

Matematyka obliczeń to osobna i bardzo ciekawa historia. Powiedzmy, że mam opłacone wartości gazu za rok. Patrzę na wartości minimalne (formuła MIN w Excelu)/maksymalne (MAX) i widzę korytarz, w którym idą wartości. Średnia arytmetyczna (wzór ŚREDNIA) pokazuje mi średnią wartość, jaką musiałem zapłacić za cały rok, aby otrzymać prawidłową kwotę. Do pewnego intuicyjnego zrozumienia średniej bardziej odpowiednia jest mediana (wzór MEDIAN) – rzadkie (choć duże) wartości odstające w próbie wartości​​nie mają na nią dużego wpływu.

Okazało się, że jest wiele stron. Dlatego pierwszą stronę stworzyłem jako „spis treści”. Stamtąd następuje przejście do niezbędnych stron.

W planach mam stworzenie wszelkiego rodzaju pięknych grafik, które będą cieszyć moje oczy.

UPD: dlaczego jestem zwolennikiem dywersyfikacji

Następnie opiszę wiele miejsc i sposobów, w które chcę zainwestować swoje 10%. Jest ich tam wiele i nazywa się je potężnym słowem „fundusze”. Niektórzy uznają to za zbyt skomplikowane, a wielu zapyta: „Skąd taka złożoność? Inwestuj w akcje/złoto i gotowe! Nie ma potrzeby inwestować ani tutaj, ani gdzie indziej – zainwestuj w jedną rzecz!” Lub, mówiąc dokładniej, wiele osób nie rozumie znaczenia dywersyfikacji.
Właściwie Kiyosaki nawołuje do tego. Jest przeciwny rozpraszaniu sił finansowych w różnych kierunkach, jest zdecydowanie przeciwny dywersyfikacji. Uważa, że ​​trzeba wybrać jedno, odpowiednio się przygotować i – czas! milioner. Tak naprawdę to zrobił (nie będziemy wdawać się w szczegóły – ile „r-razów” miał i w jakim był stanie).
Jednak on – Kiyosaki – nie bierze pod uwagę faktu, że nie wszyscy ludzie mają „bogatego ojca”, który ich wszystkiego nauczy i doradzi. Nie bierze pod uwagę tego, że nie każdy chce całą swoją energię poświęcić na zarabianie pieniędzy. I nie bierze też pod uwagę tego, że ludzie mają dzieci (swoją drogą, on ich nie ma)... Zapomniał też, że w różnych krajach są rewolucje w stylu upadku ZSRR i zmiany w walutach.
Ogólnie rzecz biorąc, bycie profesjonalistą w świecie finansów nie jest idealne dla każdego. Wiele osób (w tym w szczególności ja) jest znacznie bliższych innego podejścia - życia własnym życiem i wykorzystywania pieniędzy jako środka do osiągania celów. Oznacza to, że pieniądze nie są celem i znaczeniem życia! Chcę poświęcić im trochę czasu w życiu, a resztę zostawić na całe życie.
Znalazłem wiele przydatnych informacji od Siergieja Spirina. Prowadzi dobrego bloga „Investor Notes”, na którym wprowadza wszystkich w ideę „alokacji aktywów” – rozsądnej alokacji aktywów. Główną ideą jest podzielenie funduszy na słabo powiązane (lub jeszcze lepiej, niepowiązane) klasy aktywów. Oznacza to możliwie najszerszą dywersyfikację.
Zdjęcie w tytule działu (wzięte stąd) wyraźnie ukazuje przewagę giełdy petersburskiej nad tą z Nowego Jorku przed rewolucją 1917 roku. Wtedy trzeba było przelać wszystkie środki na rosyjskie akcje! Ci, którzy to zrobili, zbankrutowali... Tylko jasnowidze mogli sobie wyobrazić upadek całego ówczesnego systemu finansowego.
Nie możemy też przewidzieć, co stanie się z Ameryką, Australią i innymi liderami rynku światowego. No cóż, ktoś może, ale wszyscy inni mogą inwestować swoje pieniądze tylko w różne, niepowiązane ze sobą aktywa - w złoto, które zawsze można sprzedać, w obligacje swojego kraju, sąsiedniego i trochę zagranicznego, w akcje spółek zarówno twoich, jak i twoich. własnym kraju i innym, w nieruchomościach zarówno we własnym kraju, jak i w innych miejscach...
Dlatego rozważam różne rodzaje inwestycji. Chcę uchronić się przed niepewnością. Cena jest wysoka, ale spokój ducha jest cenniejszy.

Etap 2: wyznaczanie celów

To bardzo ważny etap, który na pierwszy rzut oka wydaje się nieistotny i abstrakcyjny. Poczułam jego wagę, gdy odłożona kwota stała się namacalna i przyszedł czas na decyzję, co z nią zrobić. Początkowo myślałam, żeby po prostu trzymać tę kwotę na półce (potem na karcie), ale potem poczułam kły inflacji. Musieliśmy wymyślić coś, co ich ochroni.

Teraz czas uzgodnić warunki:

• zyski- coś, co zostało zdobyte poprzez bezpośrednią pracę. Możesz je zwiększyć jedynie zmieniając pracę lub, jeśli jesteś prywatnym przedsiębiorcą, zwiększając swoje obroty;
• konsumpcja- wszystko, co bezpośrednio wypływa z budżetu. Obejmuje to spłaty pożyczek;
• aktywa- coś takiego Móc sprzedać - a następnie przejdzie z „aktywa” do „dochodu”. Nieruchomości, akcje, depozyty (z odsetkami płatnymi na koniec okresu) to przykłady aktywów. Nieruchomości na wynajem to aktywa, które generują pasywny dochód. Sprzedana nieruchomość przechodzi z „aktywa” w dochód (niestety jednorazowy);
• dochód- zyski, dochód pasywny i sprzedane aktywa;
• obowiązek- coś do czego niezbędny zapłacić - a następnie przepływa z „długu” do „wydatku”. Wynajem nieruchomości, samochód, kredyty – to wszystko przykłady długów.

Twój dług (np. pożyczka) zawsze jest dla kogoś (dla banku) aktywem. Twoje dochody i zarobki są zawsze kosztem kogoś innego. Twoje aktywa generują dochód. Twój dług wysysa pieniądze z Twojego budżetu. Twoje dochody, leżące w banku pod kanapą, są aktywami wysychającymi, bo inflacja je cały czas gryzie.

Jest oczywiste, że idealnie chcielibyśmy:

1. pozbądź się wszelkich długów - aby pieniądze przestały płynąć do czarnych dziur;
2. posiadaj niezawodne aktywa, które okresowo generują dochód przewyższający wydatki za ten sam okres - powiedzmy, że przy swoich miesięcznych wydatkach w wysokości 1000 tugrików, wynajmowanych nieruchomościach, samochodach itp. przywieź co najmniej 1000 tugrików (lub lepiej więcej, bo . to wszystko potrzebuje być naprawionym);
3. posiadaj także niezawodne aktywa „na czarną godzinę”, które w przypadku sprzedaży pokryją wszystkie Twoje bieżące wydatki przez określony czas - przy tych samych 1000 tugrików miesięcznie, miej zapas metali bankowych lub nieruchomości, które można sprzedać za 6000 tugriki, aby pół roku mogło być spokojne na żywo;
4. posiadać rezerwę środków, która pozwoli, ryzykując ich utratę, powiększyć oba rodzaje aktywów - na przykład posiadać kolejne 100 tugrików miesięcznie na inwestowanie na giełdzie, udział w biznesie itp.;
5. jeśli musisz zaciągnąć dług (kup samochód na kredyt, nieruchomość lub sprzęt AGD), to także posiadaj aktywa, które pracują, aby go spłacić.

Cóż... to są moje marzenia. Pracuję z nimi.

Wszyscy autorzy namawiają nas, abyśmy formułowali te sny w jasny sposób. Wszędzie doradzają, abyś sam podjął decyzję – coś w stylu „w ciągu najbliższych 30 lat twórz aktywa, które generują 1000 tugrików miesięcznie, posiadaj rezerwę aktywów w wysokości 10 000 tugrików, ryzykuj 1000 tugrików miesięcznie. Gdy tylko osiągnę te liczby, przestaję zarabiać”.

Dlatego zadaniem jest stworzenie innego fundusze. Każdy fundusz ma swoje minimum, którego nie można przekroczyć, i maksimum, do którego należy dążyć. Po osiągnięciu minimum można równolegle rozwiązać następujące zadania. Po przekroczeniu maksimum przekroczone wartości przekazywane są do kolejnych funduszy, które nie osiągnęły celów i maksimów.

Tworzy się swego rodzaju linia funduszy. Te „młodsze” są najskromniejsze pod względem wielkości (i rentowności), ale mają najwyższy priorytet. Po ich wypełnieniu (lub przekroczeniu minimalnego progu) możesz przejść dalej. „Następne” są fundusze bardziej uprzywilejowane. W miarę wzrostu dochodów i dostępności wolnych środków możesz albo poprawić swój standard życia, albo stworzyć nowe globalne cele (powiedzmy działalność charytatywną w jej różnych formach).

UPD: Grupa funduszy tworzy „portfel inwestycji”. Załóżmy, że portfel N1 służy celom rezerwowym i składa się z najbardziej wiarygodnych funduszy (dla mnie są to rezerwy gotówkowe, depozyty w wiarygodnych bankach, metale bankowe). Niestety w świecie inwestowania „maksymalne bezpieczeństwo” = „minimalny zysk”. Dlatego też potrzebujemy portfela bardziej ryzykownych aktywów N2 – a przez to bardziej zyskownych. Preferuję podział na 3 portfele - najbardziej niezawodny (często nazywany „poduszką bezpieczeństwa”), generujący dochód pasywny (fundusze, które „zarabiają” to nieruchomości na wynajem, regularnie sprzedawane aktywa itp. – „strefa akceleracji”) i świetnie służący celach (zaspokojenie dziecięcych nadziei i dorosłych marzeń).

Mnie osobiście dezorientują odniesienia do konkretnych wartości tugrików/euro/dolarów/…. Zawsze jest inflacja, zmiany światowych walut (w ciągu 30 lat wszystko może się zdarzyć!) i zmiany apetytów. Dlatego zdecydowałem się pójść inną drogą. W moim raporcie finansowym co miesiąc mam wykaz „miesięcznych wydatków”. Z tego oczywiście wyprowadza się „minimalne miesięczne zużycie”, „maksymalne…”, „średnia arytmetyczna…”, „mediana…”. Jedną z nich traktuję jako pewną jednostkę umowną (stąd pojawiające się w tekście tugriki).

A potem pojawia się następujący komunikat - „rezerwa gotówkowa w wysokości co najmniej 1 średniej arytmetycznej wydatków na bieżący rok, Cel to 1 maksimum wydatków”. Oznacza to, że co miesiąc przeliczam wydatki na bieżący rok. Powiedzmy, że w bieżącym roku moje minimalne wydatki wynoszą 1000 tugrików, mediana to 2000 tugrików, średnia arytmetyczna to 3000 tugrików, a maksymalna to 7000 tugrików (rzeczywisty stosunek na bieżący rok). Jeśli mam mniej niż 3000 tugrików w gotówce, to problem nie jest rozwiązany. Gdy mam ich od 3000 do 7000, to jestem w stanie rozwiązać większe problemy, ale nadal odkładam pieniądze tutaj (ile dokładnie tu, a ile tam, ustala się osobno). Kiedy w tym miesiącu zgromadzę 7300 tugrików i planuję zdeponować 1000 tugrików, to wycofuję 300 tugrików z tego funduszu i inwestuję kolejne 1300 w kolejne fundusze, które pragną uzupełnienia. Co miesiąc kontroluję rezerwę gotówkową i utrzymuję ją na poziomie 7 000 tugrików.

Powiedzmy, że zacząłem pięknie żyć i wydawać więcej. Teraz wszystkie moje liczby się zmieniają - minimum to ten sam 1000 (oczywiście nie wydam mniej), mediana to 2010 (nadal wydajemy więcej), średni arytmetyczny. 2200 (zacząłem dużo kupować), maksymalnie 7500 (w tym miesiącu przekroczyłem miesięczne wydatki na ten rok). Teraz, mając 7 000 tugrików, nie osiągam już maksimum, a także planowałem wydać 2 000 tugrików na fundusze. Następnie wydaję 500 na fundusz rezerwy gotówkowej, pozostałe 1500 na kolejne fundusze.

I tak dalej w trybie pływającym. Za kilka lat apetyt może się zmniejszyć (dzieci podrosły i teraz mieszkają osobno) - wtedy zostanie uwolniona duża część środków (chyba że zdecyduję się na utworzenie nowych funduszy). A może jest odwrotnie – pieniędzy jest coraz więcej, wydajemy więcej (albo ja pomagam rodzinom dzieci, teraz środki dzielimy między wszystkich). Trzeba wtedy wrócić z funduszy najnowszych do starszych (lub obniżyć ich dodatkowe zyski niżej w funduszach).

UPD: bez takiego podejścia, skupiając się na konkretnych wartościach w konkretnych jednostkach pieniężnych, muszę brać pod uwagę inflację dla interesujących mnie grup towarów. Na początku myślałem o utrzymaniu swojego „koszyka konsumenckiego”. Wtedy zrozumiałem, że powinny to być moje bieżące wydatki – gotowy koszyk dla grup towarów i usług, które mnie interesują. Dzięki temu mój koszyk automatycznie uwzględnia inflację, zmiany stóp procentowych i wszystko inne. Dlatego jest to bardzo wygodne.

Wszystko to jest po drodze spisywane w sprawozdaniu finansowym i weryfikowane z nim. Załóżmy, że mam wydatki w wysokości 1000 tugrików, gotówkę 1200. Następnie w odpowiedniej komórce oblicza się 1,2. Excel potrafi wiele rzeczy, sam wykonuje obliczenia. Bardzo wygodnie! Nikt jednak nie mówi, że jest to jedyne oprogramowanie, które to potrafi – na przykład ten sam OpenOffice Calc. Oto katalog arkuszy kalkulacyjnych.

Etap 3: moje cele i ich realizacja

Rozważ moje obecne perspektywy i moje długoterminowe cele:

1. "poduszka powietrzna"- stworzenie rezerwy na deszczowy dzień. Dopóki nie rozwiążę tych problemów, nie ruszam się dalej i kontynuuję pracę jako pracownik najemny lub prywatny przedsiębiorca na obszarach niskiego ryzyka. Chciałbym rozwiązać problem za 5...10 lat.
   1. rezerwa gotówkowa- co najmniej 1 średni-arytm. wydatki. Cel - 1 maks. wydatki;
   2. stan depozytów w wiarygodnych bankach- co najmniej 3 leki wydatki. Celem jest maksymalnie 3. wydatki;
   3. zapasy metali bankowych- co najmniej 3 leki wydatki. Celem jest maksymalnie 3. wydatki.
   4. przygotowanie do strefy przyspieszenia- uczę się wszystkiego, czego potrzebuję w strefie akceleracji. Są to zagadnienia związane z pracą z giełdami, obligacjami i nieruchomościami.
2. „strefa przyspieszenia”- tworzenie aktywnego dochodu. Na tym etapie możesz rzucić pracę najemną, ale musisz pozostać prywatnym przedsiębiorcą. Ogólnym celem jest osiągnięcie miesięcznego dochodu w wysokości 1 maks. wydatki. Chciałbym rozwiązać problem za 5...10 lat.
   1. depozyty w ryzykownych bankach- depozyty w bankach wysoce dochodowych (i z reguły wysokiego ryzyka) na co najmniej 2 minuty. wydatki. Celem jest roczny dochód w wysokości 2 max. wydatki;
   2. rząd wewnętrzny obligacje- inwestycja w obligacje swojego kraju, rezerwa co najmniej 3 minuty. wydatki. Celem jest roczny dochód z płatności kuponowych w wysokości 2 max. wydatki;
   3. rząd zewnętrzny obligacje- inwestowanie w obligacje innych (innych!) krajów, rezerwa co najmniej 6 minut. wydatki. Celem jest roczny dochód z płatności kuponowych w wysokości 2 max. wydatki;
   4. długoterminowe fundusze inwestycyjne- inwestycja w fundusze długoterminowe o niskim ryzyku i dużej płynności, z rezerwą co najmniej 6 minut. wydatki. Celem jest roczny dochód z płatności kuponowych w wysokości 2 max. wydatki;
   5. wiarygodne zapasy- inwestycja w akcje przedsiębiorstw o ​​niskim ryzyku, charakteryzujących się dużą płynnością i wiarygodnością, rezerwa co najmniej 6 minut. wydatki. Celem jest maksymalnie 6. wydatki;
   6. fundusze venture- inwestycja w fundusze średniego i wysokiego ryzyka, rezerwa min. 1 max. wydatki. Celem jest maksymalnie 3. wydatki;
   7. akcje o wysokiej stopie zwrotu- zakup akcji wysokiego ryzyka, akcji co najmniej 1 max. wydatki. Celem jest maksymalnie 3. wydatki;
   8. nieruchomość- transakcje dotyczące nieruchomości. Celem jest roczny dochód w wysokości 4 max. wydatki.
3. „strefa wysokich celów”- To wszystko, nie musisz już pracować. Jest dochód pasywny, są przyzwoite rezerwy. Możesz podejmować wzniosłe i wspaniałe pomysły. Tutaj podział na fundusze nie jest już konieczny. A raczej fundusze tutaj będą odpowiadać Twoim najskrytszym marzeniom... Powiedzmy, aby odwiedzić wszystkie góry świata, lub zbudować bezpłatną szkołę dla dzieci, lub opracować samochody przyjazne dla środowiska, lub... lub.. .

Takie wspaniałe cele i marzenia (ponownie przypominam - Mój marzenia, niekoniecznie Twoje!). Jest to zasadniczo długoterminowy plan finansowy. Na razie jestem w trakcie tworzenia „poduszki bezpieczeństwa”. Moja rezerwa gotówkowa składa się w połowie z minimalnych wydatków i jest cały czas marnotrawiona. Ale staram się to wynagrodzić. Moja zasada jest teraz taka: z 10% moich dochodów odkładam 1/3 na depozyty i metale bankowe, 2/3 na rezerwy gotówkowe. Gdy tylko rezerwa gotówkowa osiągnie minimum, zmienię strategię - 1/3 zostanie na nią odłożona, 2/3 na depozyty i metale bankowe. Kiedy wszystkie te punkty osiągną minimum, zacznę rozwijać środki kolejnej strefy.

Jednocześnie nie zapominam o samokształceniu. Dzięki Bogu, jest mnóstwo czasu, można powoli się uczyć. Nie chcę zamieniać życia w wyścig o długi tugrik, mam inne cele i zainteresowania. Niech to idzie równolegle, we własnym tempie. Przyszło dużo pieniędzy - świetnie, dostaliśmy dużo na raz, pieniędzy jest za mało - gromadzimy stopniowo. Zapas jest już tworzony, więc możesz żyć i cieszyć się życiem i komunikacją. W końcu pieniądze są jednym ze sposobów na szczęśliwe życie, ale w żadnym wypadku nie są celem życia.

Dziękuję za uwagę!

P.S Konstruktywna krytyka mile widziana.

Biorąc pod uwagę obecny niepewny i niestabilny stan systemu emerytalnego, istnieje ryzyko, że pokolenie osób, które obecnie znajduje się u szczytu swojej zdolności do pracy, na starość pozostanie bez wsparcia rządowego. Ilu indywidualnych przedsiębiorców pracuje „umysłowo”? Ile przedsiębiorstw ma całkowicie przejrzysty system płac, bez „szarych kopert”? Nawet ci, którzy pracują w sektorze publicznym czy w służbie cywilnej, mając w chwili przejścia na emeryturę ponad 40-letni staż pracy, nie mogą liczyć na poziom emerytury zapewniający im komfortową starość. Nic więc dziwnego, że coraz więcej osób zaczyna myśleć o podwyższeniu emerytury na długo przed tym wydarzeniem.

Od czego zacząć oszczędzanie na starość? Niezależna konsultantka finansowa Larisa Lanshakova radzi zacząć od następujących kroków:

1. Przede wszystkim musisz zdecydować, co chcesz osiągnąć do osiągnięcia wieku emerytalnego. Aby to zrobić, trzeba samemu przeanalizować – czy zwrot z naszych inwestycji zapewni taki sam (przed emeryturą) standard życia, czy będzie wyższy/niższy? Ile lat do emerytury? Czy chcesz, aby utworzony kapitał emerytalny został odziedziczony, czy wydasz go w całości?
2. Sporządzamy wieloletni plan finansowy. Nazwijmy to „Planem emerytalnym”. Szczegółowo opisuje i kalkuluje cały portfel inwestycyjny.
3. Postępujemy zgodnie z planem. Nie da się tu obejść się bez dyscypliny. Ważnym punktem będą regularne wpłaty do wybranych instrumentów finansowych i ponowne refinansowanie otrzymanych zysków, niezależnie od tego, ile chcesz w tej chwili wydać te pieniądze.

Jakie instrumenty finansowe pomogą osobie nieposiadającej specjalnego wykształcenia finansowego zaoszczędzić na starość?

INWESTOWAĆ

Depozyt bankowy. Pierwszą rzeczą, na którą powinien zwrócić uwagę przyszły emeryt, jest to, czy bank, w którym będziesz trzymać pieniądze, jest uczestnikiem programu gwarantowania depozytów. Zgodnie z tym programem kwota do 1400 tysięcy rubli (klauzula 2 art. 11 ustawy 177-FZ z dnia 23.12.203) jest ubezpieczona przez państwo oraz w przypadku upadłości banku lub cofnięcia jego licencji , zgromadzona kwota zostanie Ci zwrócona.

Być może nie wynaleziono jeszcze bardziej popularnego narzędzia do przechowywania i powiększania funduszy

Nawiasem mówiąc, Sbierbank ma dla emerytów specjalne warunki dotyczące stóp procentowych i listy programów depozytowych, mówi Olga Khingelova, szefowa działu sprzedaży bezpośredniej buriackiego oddziału Sbierbanku. - Dziś każdy emeryt może otworzyć depozyt w Sbierbanku zarówno w rublach, jak i w walucie obcej, aby uzyskać dochód, w tym możliwość uzupełnienia i częściowej wypłaty środków. Na przykład, jeśli otworzysz depozyt na 5 tysięcy rubli po 5,74% i uzupełnisz go co miesiąc o około 1 tysiąc rubli, to za 3 lata możesz osiągnąć zysk w wysokości około 11 tysięcy rubli.

Plusy:

• możesz bezpiecznie oszczędzać pieniądze na lokacie bankowej w ramach limitu 1400 tysięcy rubli.
• W zależności od wybranej lokaty, możesz w każdej chwili wypłacić i doładować swoje konto.
• Zwrot z depozytu może osiągnąć 10% w skali roku.
• jest dziedziczone.
• nie wymaga specjalnej wiedzy.
• Lokaty wielowalutowe uchronią Cię przed kłopotami na rynku walutowym.

Wady:

• niezawodność inwestycji kończy się, gdy kwota depozytu przekroczy 1400 tysięcy rubli. Czy taka kwota może zapewnić standard życia przedemerytalny przy rentowności na poziomie 10% w skali roku? Określony procent przyniesie Ci 140 tysięcy rubli rocznie. Kwota ta wyniesie nieco ponad 11 tysięcy rubli miesięcznie.

Wniosek: Lokata bankowa jako sposób oszczędzania na emeryturę nie jest idealna. Ale jest to doskonałe narzędzie zapewniające bezpieczeństwo Twojego życia. Dzięki niemu możesz zaoszczędzić dużą ilość pieniędzy i ponownie je zainwestować, na przykład w dochodowe nieruchomości komercyjne.

Ubezpieczenie majątku

Ten rodzaj inwestowania na wygodną starość jest akceptowany na całym świecie. To prawda, że ​​​​ten instrument finansowy nie jest popularny w Rosji.

Zazwyczaj rentowność akumulacyjnej kaucji ubezpieczeniowej wynosi 4-5%. Tłumaczy się to bardzo dużą niezawodnością instrumentu, a niezawodność ta jest poważnie określona przez prawo, w jakie aktywa zakład ubezpieczeń może inwestować i w jaki sposób chronić inwestora przed stratami.

Aby zapewnić sobie taki sam poziom życia na emeryturze, trzeba będzie co miesiąc wpłacać pokaźną sumę pieniędzy. Wysiłki, które podejmiesz, są znaczne, ale wynik pozostawia wiele do życzenia.

Dlaczego więc to narzędzie? Rozłóż słomę tam, gdzie to możliwe i zapewnij sobie i rodzinie spokój przez całe życie, jednocześnie tworząc kapitał, który zapewni komfortową starość.

Załóżmy, że zawarłeś umowę z firmą ubezpieczeniową na ubezpieczenie na życie dożycie na okres 5 lat. Suma ubezpieczenia wynosi 500 tysięcy rubli. Roczna stopa zwrotu wyniesie 7%. Roczna opłata wynosi nieco ponad 108 tysięcy rubli. Kwota do zwrotu po zakończeniu umowy wyniesie 528 tysięcy rubli. Odliczenia podatkowe - 70 tys. Zatem twój dochód wynosi 56 190 rubli - Sayana Viktorovna Ulanova, zastępca dyrektora firmy ubezpieczeniowej SOGAZ, podaje przybliżone obliczenia i podkreśla, że ​​wszystkie obliczenia są czysto indywidualne i zależą od wieku klienta, jego rodzaju działalności i wiele innych czynników.

Wniosek: Skontaktuj się z agentem ubezpieczeniowym, który pomoże Ci wybrać program ubezpieczenia oszczędnościowego w zależności od prowadzonego stylu życia. I spokojnie inwestuj.

Ważny!

Nie opodatkowane.

Spadkobiercy otrzymują kwotę ubezpieczenia w ciągu 2 tygodni.

Warto poważnie podejść do wyboru firmy ubezpieczeniowej i zwrócić uwagę na jej reputację i historię jej działalności.

Zostań Warrenem Buffettem

Inwestuj w akcje lub papiery wartościowe. Jest to najbardziej opłacalny sposób inwestowania w dłuższej perspektywie. Giełda rządzi się swoimi prawami, które na pewno są niezbędne każdemu, kto zdecyduje się spróbować swoich sił w pośrednictwie.

Jest tu wiele pułapek. Po pierwsze, zanim wskoczymy w ocean akcji i obligacji, trzeba mieć pewne umiejętności z zakresu ekonomii i rachunkowości – z czego składa się rynek, jacy są wiarygodni gracze, jakie są jego zasady, cechy, strategie itp. Osoba nieprzygotowana nie powinna angażować się w rynek papierów wartościowych.

Po drugie, jeśli już wybrałeś ten rodzaj inwestycji emerytalnej, musisz zawsze być na bieżąco ze wszystkimi wydarzeniami na giełdzie. Trzeba monitorować wszystkie algorytmy, wiedzieć wszystko o spółce, w której akcje lub papiery wartościowe zainwestowałeś, i nie wpadać w masową histerię, jeśli na rynku finansowym nastąpią nagłe zmiany. Doświadczeni inwestorzy nie ulegają powszechnej panice, ale patrzą na sytuację obiektywnie. To ci opanowani ludzie wygrywają w szalonej grze w akcje i papiery wartościowe.

Nieruchomość

Inwestycje w nieruchomości są mechanizmem zrozumiałym i niezawodnym. Bardziej ufamy rzeczom namacalnym.

I tutaj są dwie opcje inwestycyjne: nieruchomości mieszkalne i komercyjne. Zdaniem ekspertów to właśnie to drugie jest w naszym przypadku najbardziej obiecujące. Oczywiście inwestowanie w nieruchomości komercyjne będzie wymagało od inwestora dobrej wiedzy i umiejętności analitycznych, umiejętności rozumienia podatków i umiejętności negocjacji z najemcami. Ale nauczenie się tego nie zajmie dużo czasu.

Przede wszystkim zadaj sobie następujące pytania:

• Czy chcę posiadać powierzchnię handlową czy biurową?
• Czy lokalizacja jest dogodna: dostępność parkingów, przystanków, ruch uliczny?
• ile mam pieniędzy?

Tak, bariera wejścia tutaj jest dość wysoka. Jednak wielu deweloperów zaczęło oferować wysoce dochodowe powierzchnie w cenach porównywalnych z mieszkaniami.

Dodatkowo możesz rozpocząć zakup nieruchomości komercyjnych o małych powierzchniach - 10-20 m2. A stale reinwestując zyski z wynajmu powierzchni komercyjnych, na emeryturze możesz stać się właścicielem całego centrum handlowego lub biurowca. A to z pewnością zapewni Ci komfortową emeryturę.

Przykład inwestycji w nieruchomości komercyjne:

Centrum kulturalno-biznesowe Arun oferuje dziś powierzchnie komercyjne w bardzo konkurencyjnych cenach. Za 1 milion 290 tysięcy rubli na przykład w „Arun” można kupić lokal na biuro lub salon kosmetyczny o powierzchni 18 metrów kwadratowych. m., co odpowiada cenie 1-pokojowego mieszkania w niezbyt prestiżowej okolicy. I za 3 miliony rubli. można kupić lokal handlowy o powierzchni 33 mkw. Rentowność powierzchni sięga tutaj 16% w skali roku, a obowiązująca do 15 lutego specjalna oferta – 20% rabatu – z pewnością przypadnie do gustu tym, którzy naprawdę poszukują nieruchomości inwestycyjnej. Proste obliczenia arytmetyczne pokazują, że taka inwestycja zwróci się w krótkim czasie.

Jak widać zapewnienie sobie godnej emerytury wcale nie jest trudne. Aby zacząć, będziesz potrzebować jasnego celu, dyscypliny i czasu. Zacznij więc już dziś!

Wydawaj mniej niż zarabiasz

Zobaczmy, jak te 20 przykazań działa na Ukrainie, pozwalając Amerykanom cieszyć się dostatnią starością

Statystyki pokazują, że wiele osób aktywnie czyta felietony z serii „10 łatwych sposobów, aby stać się piękną” lub „5 książek, które musisz opanować, aby stać się naprawdę wykształconym”. I tak dalej, zgodnie z listą tradycyjnych pragnień filistyńskich: stać się wysportowanym, seksownym, czarującym, odnoszącym sukcesy, dowcipnym i czymkolwiek innym, w zależności od dzikości twojej wyobraźni. Z całej listy pragnień zdecydowałam się na „Jak zapewnić sobie komfortową starość?” i postanowiłam wykorzystać amerykańskie doświadczenia do omówienia tego tematu. W każdym razie ogromna liczba zamożnych, a jednocześnie spokojnie śpiących ludzi mieszkających w Stanach Zjednoczonych jest wystarczającą podstawą naszego wyboru. Zobaczmy, jak na Ukrainie działa te 20 przykazań, które pozwalają Amerykanom cieszyć się dostatnią starością.

Na początek proponuję skrócenie amerykańskiej listy, odrzucając zalecenia dotyczące najlepszego wykorzystania systemu emerytalnego. Tak czy inaczej, nasz system ubezpieczeń społecznych jest w fatalnym stanie i najprawdopodobniej z biegiem lat nie będzie się poprawiał. Co więcej, wydaje mi się, że dzisiejsi 30-40-latkowie w ogóle powinni polegać wyłącznie na własnych siłach, ponieważ ich nadzieje na emeryturę prawdopodobnie nigdy się nie spełnią.

Zatem odrzuciwszy wszystkie niepotrzebne dla Ukraińca czynniki, w których mowa o tym, jak państwo dba o swoich obywateli, skupmy się na 11 zaleceniach dotyczących tego, jak człowiek może zadbać o siebie.

1. Wydawaj mniej niż zarabiasz

W Ameryce przepis na wygodną i bezpieczną starość zaczyna się od zdolności obywatela do regularnego oszczędzania. Ogólnie przyjętą rekomendacją jest oszczędzanie co najmniej 10% miesięcznych dochodów.

Oczywiście kasjerowi z supermarketu w regionalnym centrum, zarabiającemu 1600 hrywien miesięcznie, trudno wytłumaczyć, jak z tej kwoty zaoszczędzić, ale np. zawodowemu działaczowi, który bezinteresownie walczy o reformy w dobrym pracy i za dobrą pensję taka rekomendacja może się przydać.

2. Zacznij oszczędzać wcześniej

Jeśli 20-letni Amerykanin oszczędza 100 dolarów miesięcznie, zakładając średni zwrot na poziomie 8% rocznie (optymistyczne, ale możliwe do osiągnięcia), do 65 roku życia zaoszczędzi 527 454 dolarów.

W odniesieniu do ukraińskich realiów wszystko jest nieco bardziej skomplikowane. Oczywiście znalezienie lokaty w hrywnach z oprocentowaniem 8% nie stanowi problemu, nawet w rzetelnym banku. Wydaje mi się jednak, że taka rentowność raczej nie zrekompensuje ryzyka ewentualnej dewaluacji. W dolarach przyzwoite banki oferują stawki w okolicach 0% - tak naprawdę nie można zwiększyć kapitału. Biorąc pod uwagę, że zwykły Ukrainiec nie ma innych instrumentów inwestycyjnych, bardzo trudno jest skorzystać z tej rekomendacji. Pozostaje tylko cieszyć się życiem i cieszyć się nim. Spójrz na restauracje w Kijowie, są zatłoczone.

3. Zminimalizuj płatności podatkowe

W tej części sami możemy dać nauczkę Amerykanom. Ogromna liczba Ukraińców i tak nie płaci podatków, a jeśli już, to tylko od niewielkiej części swoich dochodów.

4. Dodaj trochę ryzyka

Przeciętny Amerykanin może całkowicie chronić swoją inwestycję, inwestując wszystkie swoje środki w amerykańskie obligacje rządowe. Naprawdę bezpiecznie, ale dużo nie zarobisz. Dlatego zaleca się inwestowanie części środków w nieruchomości i giełdę. Pomimo sporadycznych niepowodzeń, oba rynki zawsze w końcu się odbudowywały.

Nie chcę tego brać na siebie i zalecać Ukraińcom inwestowanie pieniędzy w pozostałości krajowej giełdy. Jeśli chodzi o nieruchomości, ceny faktycznie wzrosły w ciągu ostatnich 20 lat. Problem polega na tym, że instrumenty inwestycyjne w nieruchomości ograniczają się jedynie do nieruchomości mieszkalnych, a ponadto tylko do zakupu całego mieszkania lub domu, co powoduje, że próg inwestycji jest niezwykle wysoki.

5. Przeanalizuj swoje inwestycje

Nie myl ryzykownej inwestycji z idiotycznym czynem. Wyobraź sobie, że udało Ci się ominąć przeszkody, wywieźć pieniądze za granicę i zainwestować w jakiś fundusz specjalizujący się w rynkach wschodzących lub startupach z Doliny Krzemowej. Jest to uzasadnione ryzyko!

6. Poślubiaj we właściwy sposób.

Dobry posag to zawsze plus. Nie bez powodu nasi przodkowie przykładali tak dużą wagę do tej kwestii. W miarę rozwoju waszego związku zadaj sobie pytanie, czy chcesz być jedynym żywicielem rodziny i zrównoważ swoje mocne strony ze zdolnością partnera do wydawania pieniędzy.

Bądź cierpliwy, kiedy będziesz wychodzić za mąż! Rozwody są drogie.

7. Wielkość rodziny ma znaczenie

Aby odpowiedzieć na pytanie „Ile dzieci chcemy?” wielu podchodzi do tego inaczej. Niektórzy kierują się logiką, że piąte dziecko w rodzinie to tylko „kolejna szklanka wody w garnku barszczu”, inni zaś zaczynają liczyć koszty edukacji. W każdym razie liczba dzieci będzie miała wpływ na następujące wydatki:

• Mieszkania. W dwupokojowym mieszkaniu pięcioro dzieci może czuć się ciasno.
• Transport. Rodzina z pięciorgiem dzieci nie zmieści się w Lanos.
• Jedzenie i odzież. Na Ukrainie jest to łatwiejsze. Przykład barszczu jest ilustracyjny. Odzież używana. Młodszy podąża za starszym.
• Edukacja: Nie wspominając już o kosztach lekcji muzyki, baletu, języka angielskiego i zajęć sportowych, pomyśl o tym, że będziesz musiał zatrudnić ludzi i pozyskać dodatkowy transport, aby dowieźć wszystkie dzieci do klubów i sekcji.

8. Nie konkuruj z sąsiadem

Kto nie chce korzystać z najnowszego iPhone'a i jeździć nowym BMW?! Ale kupowanie takich „zabawek” bez oszczędności, a tym bardziej na kredyt, jest głupotą.

9. Naucz się planować

Absolutnie słuszna rada dla Amerykanów prowadzących umiarkowane życie w kraju pewnym przyszłości. Ukraińcowi znacznie trudniej jest planować. Rewolucje, wojny, agresywni, pijani i biedni sąsiedzi, niewypłacalność, rządy, które przychodzą klaskać, a zostawiają haniebnie wygwizdanych, skorumpowanych urzędników – wszystko to utrudnia proces planowania. Jednak nawet zły plan jest lepszy niż żaden.